Потребительское кредитование в россии могут ограничить

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

[2]

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Потребительское кредитование в России могут ограничить

Минфин призывает жестко ограничивать объемы выдаваемых кредитов.

Минфин призывает ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов населению . Заместитель министра финансов Алексей Моисеев сообщил , что подобная инициатива обусловлена высокой кредитной загруженностью россиян .

Моисеев отметил , что сегодняшний уровень долговой нагрузки большинства граждан грозит перерасти в социальную проблему . Также он сослался на недавнее высказывание министра экономического развития Максима Орешкина о явных признаках пузыря на рынке потребительского кредитования .

Замминистра финансов также сообщил , что над введением ограничения выдач кредитных средств в данный момент уже работает ЦБ РФ .

В Минфине призвали ограничить потребительское кредитование в РФ

Уровень долговой нагрузки россиян достигает критического уровня и может стать социальной проблемой. Об этом заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Я считаю, что ситуация на рынке потребительского кредитования напряжённая. Я считаю, что Центральный банк был не прав, когда сказал, что есть признаки пузыря на рынке ипотеки. Я считаю, что Орешкин прав, когда он говорит, что есть такие признаки на рынке потребкредитования, даже не столько пузыря, сколько мы переходим за критические уровни долговой нагрузки человека, и это уже становится социальной проблемой, — заявил Моисеев.

Замминистра согласился с ранее озвученным мнением главы Минэкономразвития Максима Орешкина, что рынок потребительского кредитования необходимо жёстко ограничивать.

ЦБ с этим работает, надо посмотреть, достаточно или нет. Сложно сказать, — сказал Моисеев.

Ранее в ходе Петербургского международного экономического форума — 2019 министр экономического развития России Максим Орешкин заявил о том, что наибольший риск рецессии для российской экономики представляет «пузырь», который присутствует в потребительском кредитовании. По словам Орешкина, бездействие в этом вопросе может привести к негативным последствиям уже в 2021 году.

В то же время, по словам председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, «пузыря» на рынке потребкредитования нет, поэтому нет и угроз финансовой стабильности в стране.

Самое интересное — в нашем канале Яндекс.Дзен

Банкиры: ужесточение ЦБ норм выдачи потребкредитов оздоровит рынок

МОСКВА, 7 фев — РИА Новости/Прайм. Планы Банка России по повышению с 1 марта коэффициентов риска по необеспеченным потребительским ссудам с целью ограничить выдачу дорогих кредитов населению выглядят довольно «жестко» и даже «радикально», отмечают опрошенные РИА Новости участники рынка. Меры повысят нагрузку на капитал и негативно отразятся на темпах роста розничного кредитования, однако при этом позволят снизить количество высокорисковых займов.

Повышенные требования планируется применять к новым ссудам, выданным после 1 марта. «Проект указания разработан с целью предотвращения «пузырей» на кредитном рынке, а также стимулирования кредитования через снижение процентных ставок», — говорится в пояснительной записке. В настоящее время кредиты с ПСК в 25-35% взвешиваются с коэффициентом риска 1,1, 35-45% — 1,4, 45-60% — 3, более 60% — 6.

«Эти меры призваны ограничить выдачу дорогих потребительских кредитов, они довольно жесткие и наверняка окажут воздействие на рынок», — заявили РИА Новости в пресс-службе Сбербанка. В то же время крупнейший российский банк такие займы не выдает, добавил представитель кредитной организации.

Представители ВТБ и «ВТБ 24» также отметили, что не выдают кредиты по ставкам, подпадающим под усиленное регулирование. «Большая часть потребкредитов выдается ВТБ по ставке ниже 20%, поэтому для нас это нововведение рисков не несет», — сообщил вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов ВТБ, второго по активам банка в РФ, Иван Пятков.

Полная стоимость кредитов по потребительским кредитным продуктам РНКБ не превышает 30%, поэтому предлагаемые регулятором изменения не повлияют на потребительское кредитование, сообщили также в крымском банке.

Давление на капитал

Предложенные в феврале меры ЦБ существенным образом увеличивают нагрузку на банки, и отличаются от тех, которые регулятор представил к обсуждению в ноябре, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Алина Ветрова. Даже осенью банки отнеслись негативно к планам ЦБ по повышению коэффициентов риска, потенциальный негативный эффект от новых параметров регулирования может оказаться сильнее, добавила она.

С ней соглашается зампред правления ОТП банка Александр Васильев. «В основном эти меры повлияют на достаточность капитала банка. Выдавать более дорогие кредиты станет сложнее. На наш бизнес это изменение не повлияет, поскольку ОТП Банк не испытывает проблем с достаточностью капитала, и мы в состоянии обеспечить капиталом эти выдачи», — заявил РИА Новости Васильев.

«Думаю, что эта мера может затормозить кредитование, поскольку небольшим банкам будет сложнее обеспечивать капиталом кредиты, и они встанут перед выбором: либо выдавать по более низкой ставке, но соответственно выдавать только хорошим – проверенным клиентам, либо может быть отказаться от каких-то видов кредитования в пользу других продуктов, которые требуют меньше капитала на выдачу», — добавил зампред ОТП банка.

С рынка на выход

По ожиданиям участников рынка, планы ЦБ могут убрать с рынка некоторые высокорисковые виды кредитования, что в свою очередь оздоровит рынок.

«Данная мера может привести к тому, что некоторые банки, у которых существуют проблемы с достаточностью капитала, могут отказаться от некоторых видов кредитования», — считает руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова. При этом у Ситибанка ПСК по кредитам существенно ниже 30%, поэтому мера, скорее всего, не повлияет на кредитную организацию, добавила она.

Один из основных игроков рынка необеспеченного потребкредитования банк «Русский стандарт» называет планы ЦБ своевременными и актуальными, которые приведут к снижению средних банковских ставок.

«Данные меры, в целом, окажут позитивное влияние на рынок потребительского кредитования. Они позволят снизить количество высокорисковых кредитов (сегмент subprime), которые выдавались по повышенным ставкам, и за счет этого произойдет понижение средних ставок по рынку в целом. Мы считаем, что данные меры ЦБ своевременны и актуальны», — сообщил РИА Новости зампред «Русского стандарта» Евгений Лапин.

Неприятный сюрприз

Предлагаемые регулятором изменения не окажут существенного эффекта на планы Тинькофф банка в 2017 году, но повлияют на норматив достаточности капитала, сообщил представитель кредитной организации.

Влияние изменений на норматив достаточности капитала Н1 Тинькофф банка не превысит 1% в 2017 году, подсчитали в банке. «Учитывая наш рекордно высокий показатель рентабельности капитала в 35%, мы поддерживаем высокий потенциал для увеличения капитала органическим образом», — добавил представитель кредитной организации.

Бинбанк проанализирует сегменты и продукты, которые будут подпадать под повышенные коэффициенты, и примет решение исходя из их рентабельности, сообщил директор департамента кредитной организации Ярослав Полещук.

[3]

В России ограничили предельную сумму долга по потребительским кредитам

С сегодняшнего дня вступают в силу поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», сообщает РИА «Новости».

Теперь ставка по потребительским кредитам до одного года не может составлять более полутора процентов в день, а с июля 2019-го — более одного процента.

Кроме того, до июля общий размер процентов, неустоек (штрафов, пени) и иных начислений по таким кредитам не может превышать сумму первоначального займа более чем в два с половиной раза, до января 2020 года — в два, а затем — в полтора раза.

Закон не предусматривает начисления процентов по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую десяти тысяч рублей. Кредитор может начислять только неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы займа.

Также запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы» (нелегальные организации, у которых нет лицензии Центробанка).

В России могут ограничить кредитование

Рамиль Ситдиков / РИА Новости

Центральный банк намерен изыскивать все новые способы ограничения потребительского кредитования в России. Об этом рассказала заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева, передает агентство ТАСС.

Речь идет о росте необеспеченного потребительского кредитования: так, по итогам 2018 года платежи по кредитам у жителей России выросли на 28% по сравнению с предыдущим годом. А количество выданных потребительских кредитов, подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс», только в апреле 2019 года достигло цифры в 1,3 млн (общая сумма последних превышает 270 млрд рублей).

C октября 2019 года на российском рынке потребительского кредитования заработают новые правила регулирования, по которым при выдаче кредита банк будет обязан учитывать такой показатель, как долговая нагрузка заемщика. В зависимости от уровня данного показателя будет меняться в том числе полная стоимость кредита. Такой подход позволит снизить стимулы для банков выдавать больше необеспеченных потребительских кредитов.

Однако сейчас в Центробанке рассматривают возможность введения дополнительных мер по ограничению роста потребительского кредитования в России. Как полагают в Центробанке, проблема закредитованности граждан в России пока не является тотальной, скорее речь идет о социально-уязвимых группах населения.

На то, что проблема закредитованности населения приобретает крайне значимый масштаб, обратил внимание президент России Владимир Путин в рамках «Прямой линии» 20 июня. Тогда Владимир Путин, в частности, сказал, что:

«Не нужно надувать в экономике этих пузырей».

Как AI заменяет журналистов, маркетологов и актеров

Новый закон в России ограничил предельную сумму долга по кредитам

Владимир Путин подписал закон об ограничении предельной суммы долга по кредитам. Речь идет о потребительских кредитах. Об этом сообщает РИА Новости.

Как следует из закона, общий размер процентов и неустоек по потребительскому займу, срок возврата по которому не превышает одного года, будет ограничиваться поэтапно.

В случае если кредит выдали после вступления закона в силу, максимальная сумма долга до июля 2019 года не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в два раза, а потом — в полтора раза.

Кроме того, процентная ставка по таким кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5 процента в день, с июля 2019-го — одного процента.

По закону впредь запрещается начислять проценты по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более десяти тысяч рублей, по которому фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей (за исключением неустойки в размере 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки).

В договоре должно быть прописано, что увеличение срока и суммы кредита запрещены.

Кроме того, запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы». Взысканием такого рода долгов могут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Потребительское кредитование в России могут ограничить

Центральный банк определил, каким образом банки должны будут учитывать при кредитовании населения показатель долговой нагрузки (ПДН), следует из сообщения регулятора. Новая шкала, обнародованная ЦБ и вступающая в силу с 1 октября 2019 года, подразумевает, что надбавки к коэффициентам риска будут зависеть как от ПДН, так и от полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик).

Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода, следует из указания регулятора. При расчете ПДН банки должны будут опираться на сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах из бюро кредитных историй. Если клиенты будут заявлять доход, который не подтверждается документами, банки смогут учитывать его при расчете ПДН, но в объеме либо не превышающем подтвержденный документами доход, либо равном среднемесячному доходу в регионе.

По общему правилу коэффициент риска для необеспеченных кредитов — 100%. ЦБ устанавливает надбавки, чтобы такие кредиты для банков были менее выгодными, так как им для обеспечения более рисковых займов будет требоваться больше капитала. «Это будет отъедать капитал. Соответственно, банки не смогут выдавать кредиты в прежнем объеме и вынуждены будут сократить выдачу», — объясняет старший директор Fitch Александр Данилов суть новаций ЦБ.

Как ЦБ вынуждает банки сократить кредитование

• Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
• Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
• Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
• В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
• Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.

Ускоренный рост кредитования

Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ. Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.

В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов. Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита. Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.

Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).

Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.

Поможет ли учет долгов заемщика

ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.

В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев). Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ. «Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.

«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов. «Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.

«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.

Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.

Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок. Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин. «К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.

Что еще запланировал ЦБ для борьбы с закредитованностью

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН. Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает. Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

Путин ограничил предельную сумму долга по потребительским кредитам

Предусматривается поэтапное ограничение общего размера начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита, выданного на один год. Максимальная сумма всех платежей по такому кредиту, выданному после вступления закона в силу, не может превышать более чем в 2,5 раза сумму самого кредита. Эта норма действует до 1 июля 2019 года. До 1 января 2020 года общая сумма долга не сможет превышать сумму кредита в 2 раза, а с 1 января 2020 года — в 1,5 раза.

Кроме того, процентная ставка по потребкредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5% в день, с 1 июля 2019 года — 1%.

По потребительским кредитам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей, запрещается начисление процентов, иных мер ответственности и платежей, за исключением неустойки (пени, штрафа) в размере 0,1% задолженности за каждый день просрочки.

Помимо этого «черные кредиторы» не могут больше самостоятельно взыскивать долги по просроченным кредитам. Этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».

Сегодня россияне, особенно жители небольших городов, имеющие невысокий заработок, часто берут так называемые займы до зарплаты, которые выдают микрофинансовые организации. Средняя сумма — семь тысяч рублей на неделю. Переплата в этом случае составляет около 800 рублей. Но если люди не могут вовремя вернуть долг, они начинают испытывать на себе серьезный прессинг со стороны кредиторов. Нередко дело заканчивается тем, что люди из-за небольшого займа лишаются своего имущества. «Люди с низкими доходами традиционно оказываются самыми закредитованными и ежемесячно отдают банкам треть своего скромного дохода. Поэтому уровень доверия к микрофинансовым организациям составляет всего 5%», — отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин».

Минфин поддержал ограничение потребительского кредитования

Наши новости

Замминистра финансов заявил, что ЦБ стоит продолжать политику снижения темпов кредитования населения. Мы спросили у экспертов, стоит ли искусственно уменьшать долговую нагрузку россиян, и их мнения разделились.

Минфин согласился с министром экономики Максимом Орешкиным в том, что долговая нагрузка россиян достигла критических масштабов. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев в понедельник заявил, что обслуживание долгов по займам стало социальной проблемой. Он допустил, что ЦБ недостаточно эффективно использует инструменты, способные ограничить рост необеспеченного кредитования:

— Я согласен с Орешкиным, что этот рынок нужно стараться жестко ограничивать. ЦБ с этим работает. Надо посмотреть, достаточно или нет, сложно сказать, – заявил Моисеев информагентству «ТАСС».

Ранее ЦБ отмечал, что потребительское кредитование положительно влияло на экономическую ситуацию и являлось одним из факторов роста ВВП. Тем не менее с 1 июля регулятор ограничил сумму процентов, которые банки могут начислять по кредитам. Осенью планируется введение дополнительных мер по сдерживанию кредитования населения.

Финансовый аналитик Степан Демура считает, что искусственные меры по ограничению рынка потребительских займов не приведут к позитивным результатам для экономики:

— Реальные доходы населения сокращаются значительно сильнее, чем показывает нам статистика. Люди пытаются восполнить выпадающие доходы кредитами, чтобы сохранить свой уровень жизни, и, судя по всему, этот кредитный пузырь достиг своего пика. Но, как показывает мировая практика, все попытки властей что-либо сделать с экономикой во имя каких-то благих целей приводят к потрясениям в ней. Если сам по себе этот пузырь начал бы схлопываться примерно через год, то действия ЦБ приведут к тому, что он схлопнется через 6 месяцев, а значит резко упадут продажи всего и вся. Будет полномасштабный кризис, еще более жесткий, чем тот, что мы сейчас наблюдаем. Что произойдет – понятно, вопрос в том, когда. Любые попытки монетарных властей пытаться рациональными способами управлять действиями нерациональных агентов ни к чему хорошему не приведут.

Экономист Вячеслав Путиловский , напротив, считает, что ЦБ стоит жестче ограничивать потребительское кредитование, поскольку укоренившаяся практика россиян жить в долг – более опасное явление для экономики, чем временное падение спроса:

— Люди с удовольствием берут в долг, повышается потребительский спрос, но регулятор видит в этом риски и пытается их снизить, в частности увеличивая коэффициент резервирования. Это не первая мера, которая применяется для охлаждения данного рынка. Ограничение спроса какое-то будет, но я не думаю, что этот рынок охладеет настолько, что произойдет существенное снижение потребительского спроса. ЦБ регулирует уровень воздействия, и, если будут какие-то негативные последствия, всегда можно ослабить меры кредитного регулирования. Наиболее рискованные займы будут выдаваться меньше, но жить в долг – вещь рискованная сама по себе. В какой-то момент люди могут не справиться с долговой и нагрузкой и начнутся неплатежи.

В ходе прямой линии, состоявшейся 20 июня, президент Владимир Путин попросил Центробанк обратить внимание на рост кредитного пузыря. Ранее министр экономического развития Максим Орешкин заявлял, что увеличение темпов потребительского кредитования представляет опасность для экономики.

СМИ: в России могут ограничить выдачу потребительских кредитов

Москва, 4 сентября — «Вести.Экономика». Ставки по потребительским кредитам могут вырасти, если Банк России введет для банков ограничения на выдачу таких кредитов, заявил глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков в интервью «Российской газете».

Для снижения рисков увеличения кредитного «пузыря» можно применить и другие меры, отметил Аксаков. «Если будут ограничения по темпам роста кредитования, то последует рост ставок при наличии того же объема спроса со стороны населения. Меньше всего хотелось бы, чтобы регулятивные меры стимулировали население к переходу в микрофинансовые институты, где стоимость займов априори существенно выше», — пояснил Аксаков.

В случае введения ограничений банки могут уйти в более рисковые сегменты, есть возможность развивать ипотеку, считает Аксаков.

Между тем для снижения рисков необоснованного наращивания кредитования населения было бы лучше не ограничивать банки, а установить требования, в соответствии с которыми закредитованные и неплатежеспособные граждане не могли бы получать новые кредиты, подчеркнул Аксаков.

[1]

По данным ЦБ, в январе-июле российские банки выдали гражданам 785 тыс. ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на 1,5 трлн руб. При этом совокупная задолженность по ИЖК увеличилась к на 25% в годовом выражении до 5,9 трлн руб.

«В первом полугодии 2018 г. на исполнении находилось (с учетом долгов, перешедших с прошлых лет — прим. ред.) около 5,6 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу кредитных организаций на общую сумму взыскания более 2 трлн руб.», — отмечает Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Это почти на 1 млн производств больше, чем в первом полугодии 2017 г.

Что касается кредитных долгов россиян, то эти долги растут быстрее, чем зарплаты и сбережения, подчеркивает Минэкономразвития. Так, долги населения по кредитам выросли в июне на 15,9% в годовом выражении против 15,1% в мае, а с устранением сезонности — на 20% «и, таким образом, по-прежнему существенно превышают темпы роста номинальных заработных плат», поясняет МЭР.

По данным ЦБ, банковский портфель кредитов населению увеличился в первом полугодии на 1,1 трлн руб. до 13,3 трлн руб.

Источники

1. 
   Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации. Учебник; ТК Велби, Проспект — М., 2016. — 208 c.
2. 
   Троицкий, Н. А. Корифеи российской адвокатуры: моногр. / Н.А. Троицкий. — М.: Центрполиграф, 2015. — 416 c.
3. 
   Панов, А. Б. Административная ответственность юридических лиц / А.Б. Панов. — М.: Норма, 2013. — 192 c.
4. Воробьев, А. В. Теория адвокатуры / А.В. Воробьев, А.В. Поляков, Ю.В. Тихонравов. — М.: Грантъ, 2015. — 496 c.