Вступление в силу закона о коллекторах

Важный материал в статье на тему: "Вступление в силу закона о коллекторах". Если в процессе прочтения у вас возникли вопросы - задавайте их дежурному специалисту.

Принят закон, предписывающий корректное поведение коллекторов при взаимодействии с должниками

Законом определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, устанавливаются допустимые способы и ограничения взаимодействия с должником.

Не допускается привлечение к взаимодействию с должником:

лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

лиц, находящихся за пределами территории РФ для взаимодействия с должником на территории РФ;

иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории РФ телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.

Не допускается осуществление действий, связанных в том числе с:

применением (угрозой применения) физической силы, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

уничтожением или повреждением имущества;

применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

оказанием психологического давления, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника;

введением в заблуждение относительно, в том числе, размера неисполненного обязательства, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения мер уголовного преследования.

Коллекторы не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Указанное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа. При этом должник в любое время вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано.

Вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любых других персональных данных должника для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в Интернете или посредством сообщения по месту работы должника.

По инициативе коллектора не допускается непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника.

Ограничено взаимодействие посредством личных встреч — более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров — более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.

Законом определяются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности: регистрация в форме хозяйственного общества, размер чистых активов — не менее 10 млн. рублей, отсутствие решения о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве и др.

Устанавливается порядок осуществления государственного контроля за деятельностью таких юрлиц, а также основания для проведения внеплановых проверок их деятельности, порядок выдачи предписания об устранении нарушений, решения об исключении из государственного реестра.

Принят закон о коллекторской деятельности

Закон о коллекторах принят Государственной Думой и вступит в силу с 1 января 2017 года – коллекторские агентства получили ряд ограничений в правах.

Новый закон, ограничивающий деятельность коллекторов, запрещает звонить чаще, чем 2 раза в неделю, должник может вообще запретить общение с коллекторами и банком, подав заявление.

21 июня 2016 года Государственной Думой РФ в окончательном третьем чтении принят закон о коллекторах. Официальное название документа «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Принятый закон запрещает коллекторам звонить на телефон более двух раз в неделю, угрожать должнику или его родственникам, причинять вред имуществу, а также видеться с должником более одного раза в неделю. Кроме того, коллекторы не имеют права звонить по ночам – с 22 часов вечера до 8 утра, а в выходные дни – с 20 вечера до 9 утра.

[3]

Контакты с несовершеннолетними, недееспособными лицами, инвалидами первой группы, пациентами в больницах полностью запрещены.

Также, если ранее коллекторы могли скрывать свои номера телефонов, то теперь это делать запрещено, тоже самое касается и электронной почты. Нельзя без согласия должника разглашать информацию о наличии долга третьим лицам.

Особенно важно, что должник теперь имеет право запретить коллекторам и кредиторам (банкам, микрофинансовым организациям и т.п.) звонить ему и устраивать личные встречи, но только, если с момента возникновения просрочки прошло не менее четырех месяцев. Для этого должнику необходимо составить соответствующее заявление в адрес кредитора или коллекторского агентства. При этом, должнику будет необходимо получить факт подтверждения о получении коллекторами или кредиторами данного заявления.

Если должник подал на банкротство физического лица и в отношении него введена процедура реструктуризации, он освобождается от обязательств уплаты просрочки.

За нарушения правил закона о коллекторской деятельности коллекторские агентства могут быть оштрафованы на сумму от 50 тысяч до 2 миллионов рублей. Чтобы заниматься деятельностью по взысканию долгов, уставной капитал агентства должен быть не менее 10 миллионов рублей и агентство должно быть внесено в реестр.

Кому не поможет данный закон

Данный закон о коллекторах не распространяется на должников, являющихся индивидуальными предпринимателями. Если займ был получен у физического лица на сумму до 50 тысяч рублей или данное физлицо получило право требования выплаты долга в результате договора цессии, то закон также не защитит такого должника

Должники по жилищно-коммунальным услугам, если их долг не был передан коллекторам или банку, также не смогут рассчитывать на нормы данного закона.

Закон также не распространяется на жителей Крыма, которые являются должниками перед украинскими банками.

[2]

Когда вступит в силу закон о коллекторах

Закон о коллекторах вступит в силу с 1 января 2017 года.

По мнению экспертов, после вступления в силу данного законопроекта существенно вырастет просроченная задолженность по уже заключенным договорам займа, а также число мошенников, которые будут брать кредиты и займы, чтобы потом их не возвращать. Кредиторы для минимизации рисков будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам и, возможно повысить процентные ставки по займам; увеличится число исковых заявлений в адрес должников о взыскании задолженности.

Читайте так же:  Должностная инструкция горничной гостиницы

Также эксперты не исключают, что ряд коллекторских агентств уйдут «в тень» и продолжит работу по привычным схемам.

Закон о коллекторах

Коллекторы в понимании обычного заемщика – это те лица, с которыми придется неизбежно столкнуться в случае невозвращения заемщиком кредита.

Или, проще говоря, следует готовиться к худшему.

Однако закон о коллекторах ограничивает степень воздействия указанных лиц

Кто такие коллекторы и чем они занимаются?

Когда добросовестный заемщик пользуется кредитными ресурсами, у него нет и мысли не возвращать их.

Однако никто не застрахован от потери работы и дохода, и от иных проблем, которые приводят к неплатежеспособности. Именно поэтому о возникновении таких обстоятельств необходимо сразу оповещать в письменной форме кредитора, чтобы сам кредитор знал – заемщик не отказывается платить, но просит:

  • о предоставлении кредитных каникул;
  • о снижении процентных ставок;
  • о пролонгации кредитного договора;
  • об иных способах реструктуризации долгов.

Главное для заемщика – не молчать и не прятаться от кредитора и обязательно вести с ним письменную переписку, которая рассматривается как досудебное урегулирование вопроса. Однако если заемщик проигнорирует письменные переговоры с кредитором, ему следует ждать коллекторов.

В их обязанность входит информирование заемщика о необходимости выплаты долга (или долгов) и мотивирование к выплате этих самых долгов. К услугам коллекторов кредитные организации и иные кредиторы прибегают в том случае, если сам заемщик перестал производить гашение кредита и не идет на контакт. Вот почему заемщику важно с первого же дня оповестить свой банк или микрофинансовую организацию о своих проблемах.

Схема обращения к коллекторам у кредитных структур проста:

  • заемщик не платит и не идет на контакт;
  • из-за этого банк обращается к коллекторам – и подписывает с ними соглашение по поводу взыскания долга с заемщика, или даже продает безнадежный к взысканию кредит за более низкую стоимость;
  • коллекторы получают от банка все необходимые по кредиту и заемщику документы и начинают действовать.

Имеет ли право передавать банк документы третьему лицу? Вспомните: к каждому договору кредитования подписывается заемщиком заявление на обработку персональных данных с разрешением на передачу их третьим лицам. А кто эти лица? Никто из заемщиков ни разу не потребовал список тех, кому могут быть переданы его персональные данные.

Кроме того, Гражданский Кодекс РФ (в ст.382) разрешает переход кредиторских прав. И, увы, согласия должника в таком случае даже не требуется, если не предусматривает иное закон или кредитный договор. Однако при переходе долга к новому кредитору должника должны уведомить об этом письменно, чтобы у нового кредитора не возникло неблагоприятных последствий (статья 382 ГК РФ). Но кто это уведомление получал?

В идеале коллекторское агентство состоит из сотрудников, имеющих юридическое, экономическое образование, и штатных психологов. Их методы воздействия – закон. Однако на практике информирование и мотивирование на возврат долга сводятся к действиям уголовно наказуемым. И главный инструмент в таком «общении» – страх и незнание своих прав заемщиком.

Права и действия коллекторов до принятия закона об их деятельности

До вступления в силу закона о коллекторских агентствах сами коллекторы могли:

  • присылать заемщику-должнику уведомления о наличии задолженности с требованием ее погашения. Переписка могла вестись по всем каналам – через SMS, по электронной почте, через обычную почту, по телефону и т.д. Причем, такая переписка велась регулярно;
  • вести переговоры непосредственно с самим должником, но также и с его домочадцами, друзьями, и даже соседями и сослуживцами;
  • подать в суд. Первые два варианта воздействия – это досудебное урегулирование. И если они не принесли никакой пользы, прибегают к последнему средству – рассмотрение дела через суд. А это чревато для должника не только взысканием всей суммы долга, но и всех судебных издержек, которые понесла выигравшая сторона.

Данный алгоритм действий находится в рамках закона. Однако все зависит от содержания переписки и характера ведения переговоров:

  • угрозы жизни и здоровью;
  • вторжение в личную жизнь;
  • физическое воздействие;
  • запугивание;
  • принудительная конфискация имущества, и т.д.

А ведь каждое из этих действий уголовно наказуемо. Но не все заемщики решаются подавать в суд, поскольку сами боятся судебного разбирательства и иных последствий. На самом деле, например:

  • в суде еще нужно доказать, что заемщик мошенник или вовсе не планировал погашать свой долг. Как правило, суд может обязать должника только к возврату суммы задолженности и к штрафу;
  • запятнать кредитную историю (это одна из угроз) могут только должнику, но не членам его семьи или друзьям. Тем более кредитная история испорчена уже тем, что сам должник перестал выплачивать свой долг. Более того, просто так внести ложные данные о родственниках должника в Бюро кредитных историй невозможно;
  • конфисковать имущество можно только по решению суда и судебными приставами. Причем, на часть имущества даже суд не вправе наложить взыскание – на средства труда, на личные вещи, и т.д.

Чем не нравится новый закон коллекторским агенствам?

Новый закон предусматривает ограничение того, что стало «фирменным» в обращении с должниками. Так, в частности:

  • прямое взаимодействие с должником теперь невозможно в рабочие дни с 22-х часов до 8 часов, а в выходные и в праздники – с 20-ти часов до 9 часов;
  • не допускаются встречи с должниками в неделю более 1 раза;
  • ограничено количество звонков по телефону – не более 1 раза в сутки, в неделю не больше 2-х раз, а в месяц – не больше 8 звонков;
  • запрещено обращение к родственникам и сослуживцам заемщика-должника, к его работодателю;
  • не допускается размещение информации о должнике в Интернете и в доме по адресу проживания должника;
  • при общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер;
  • не допускается общение коллекторов с недееспособными гражданами, с инвалидами, с несовершеннолетними детьми, с беременными женщинами, и т.д.
  • не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге, и многое иное.
Читайте так же:  Комиссионная оплата труда

Кроме того, коллекторские агентства теперь должны быть только юридическими лицами, зарегистрированными в установленном порядке и с уставным фондом в 10 млн.руб., и действовать официально от имени кредитора.

Однако за коллекторами остается право:
  • на ведение переписки любым образом;
  • на личные встречи;
  • на переговоры по телефону;
  • на подачу в суд.

Но каждое из этих действий теперь ограничено законом!

Об изменениях особенностей работы коллекторских агентств согласно нового закона, смотрите в следующем видеоматериале:

Что принес новый закон должнику?

Закон разъясняет возможности должника на защиту своих интересов, в частности:

  • должнику перед началом каждого контакта с кредитором или коллектором должны сообщаться название кредитора и Ф.И.О действующего от его имени лица;
  • заемщик–должник может через нотариуса отправить уведомление кредитору или его представителю о согласии на взаимодействие только через представителя самого должника или вообще об отказе от такого контакта;
  • в случае жалобы при наличии доказательства о нарушении нового закона коллектором ему грозит штраф в 2 млн.рублей.

Когда вступит в силу данный закон?

Закон вступил в силу 3 июля 2016 года и получил название «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Видеосюжет, посвященный законопроекту, смотрите ниже:

Закон о коллекторах вступил в силу

Как говорил незабвенный Чебурашка, «мы строили, строили и наконец – построили!»… Почему-то именно подобная ассоциация возникла в связи с вступлением в силу для многих долгожданного и многообсуждаемого закона «против коллекторов» с длинным названием – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Кажется, призывы приструнить коллекторов начали звучать с тех самых пор, когда в РФ появилось это чуждое русскому уху зарубежное слово «коллектор». Но, видимо, пока специалисты подобного рода дел не натворили совсем уж «делов», прямо прописанных в УК РФ, а главное, ставших достоянием общественности и активно освещенных СМИ, негласное противодействие против «цивилизации» коллекторского рынка было слишком сильно. Теперь все, по идее, должно серьезно измениться.

Видео (кликните для воспроизведения).

На Регфоруме уже был обзор тогда еще законопроекта о коллекторах, в котором упоминались ключевые изменения – введение рамок взаимодействия коллекторов с должниками и дополнительных требований к коллекторским агентствам, включая недешевую регистрацию в специальном реестре.

И все-таки несмотря на наличие указанного выше обзора позволю себе в данном более подробном обзоре уже Закона обратить внимание на некоторые нюансы новорожденного закона.

Предмет регулирования

Закон действует при следующих условиях:

  • Должник – физическое лицо;
  • Обязательство – денежное и не связано с предпринимательской деятельностью ИП, равно как не связано с долгами по оплате ЖКУ;
  • Срок уплаты задолженности пропущен;
  • Кредитор-юридическое лицо, либо физическое лицо при сумме долга более 50 тыс. рублей, либо физическое лицо, получившее права требования на любую сумму в результате цессии.

Другими словами, если друг оказался вдруг и не друг и не возвращает крупный в понимании Закона долг на сумму свыше 50 тыс. рублей, то на тебя, кредитор, распространяются все требования Закона. И наоборот, если должник, например, не деньги должен, а исполнение в натуре затягивает, а кредитор на него активно воздействует – тут Закон как бы не при чем.

Общение с должником – как?

Закон устанавливает фактически закрытый перечень способов взаимодействия с должником, в который входят:

  • Личные встречи и телефонные переговоры (совокупно – непосредственное взаимодействие);
  • Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения по любым системам связи, включая «подвижную радиотелефонную связь»;
  • Почтовые отправления по месту жительства и месту пребывания.

Все остальное – только по письменной договоренности с должником (от которой тот может еще и отказаться в любое время, уведомив кредитора через нотариуса, заказным письмом или лично под расписку). Таким образом, должны – по духу и букве Закона – кануть в Лету такие «способы взаимодействия» как надписи в подъездах, письма соседям-родителям-родственникам-знакомым-на работу и т.п. Впрочем, общение коллекторов с «третьими лицами» все-таки возможно – при наличии согласия должника и отсутствии несогласия соответствующего третьего лица. К сожалению, положение о «несогласии» родственника на общение с выбивателем долга никак не конкретизировано. Соответственно, не до конца ясно, как защитит Закон, положим, маму-бабушку непутевого сына-внука-игромана-наркомана, который согласие на взаимодействие коллекторов с мамой подписал, а сам исчез в неизвестном направлении.

Способы взаимодействия с некоторыми категориями должников ограничены еще в большей степени: так Закон запрещает непосредственно взаимодействовать (т.е. общаться лично и по телефону) с должниками, в отношении которых признано обоснованным заявление о банкротстве и введена реструктуризация долгов/должник признан банкротом, с должниками, лишенными или ограниченными в дееспособности, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, а также находящимися в стационаре.

Вообще на непосредственные контакты с должниками законодатели обратили пристальное внимание, подробно зарегулировав время контактов, частоту встреч-звонков и т.п.

Однако Закон, как мне кажется, содержит немалый простор для поиска лазеек и кривых дорожек: взять хотя бы фразу о том, что «по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений. и т.д.». Предлагаю обратить внимание на выделенный фрагмент. Зарегулировано взаимодействие, направленное на возврат долга. А ненаправленное? Допустим, письмо «верни долг» пришлют, как положено, всего 16 раз в месяц. А фотографию с изображением известного монастыря рядом с которым расположено не менее известное кладбище – еще 32 раза. Как бы просто так. Виды красивые. Злоупотребление? Наверное, но это ведь еще доказать нужно.

Читайте так же:  Социальный пакет работника — что включает в себя

Общение с должником – кто?

Закон предусматривает, что вступать в легальные контакты с должниками могут только:

  • Кредитор, в том числе новый, после перехода к нему долга (на переход долга по просроченным потребительским займам наложены ограничения);
  • Лицо, действующее от имени кредитора, если таковое лицо является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, включенной в соответствующий реестр.

Закон акцентирует внимание на том, что среди коллекторов – не место людям с судимостью за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности. Возникает резонный вопрос – а если сам по себе кредитор, тот самый друг, который когда-то в долг сумму свыше 50 тыс. рублей (а значит, попадает под регулирование Законом) дал, а теперь почему-то назад требует – лицо с непогашенной судимостью? Логично, что на таких кредиторов данное ограничение распространяться не должно. Аналогичным образом обстоит дело с привлечением к взаимодействию с должником лиц, находящихся за границами РФ (обращаться с должниками из-за кордона нельзя, но если сам кредитор – там, логично, что его это правило касаться не должно).

Закон устанавливает ограничения на количество воздействующих на должника субъектов – согласно части 9 статьи 6 Закона общаться с должником лично, по телефону и направлять ему различного рода сообщения, передаваемые по каналам связи, может либо сам кредитор, либо уполномоченное им лицо (одновременно обоим – нельзя). Если кредитор привлекает к возврату долга коллектора, то последний тоже может быть только один. При этом при замене привлекаемого для взаимодействия с должником лица кредитор обязан направить должнику письменное уведомление в течение 30 дней с даты привлечения «помощника», содержащее сведения о таком лице.

Общие требования к «выбиванию» долга

Содержание статьи 6 Закона «Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности» вызывает смешанные чувства. С одной стороны, звучит замечательно:

«не допускаются действия … связанные с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения…» и т.п.

С другой стороны, так и напрашивается вопрос к специалистам нашим в области законотворчества: а что, если б в Законе об этом не упомянули, подобные действия «допускались бы» законодательством? Кажется, в тот момент, когда ваялась на утешение публике статья шесть, о существовании УК РФ законодатели запамятовали…

Передача персональных данных

В процессе обсуждения Закона, когда он был еще законопроектом, много говорили о правилах, касающихся передачи персональных данных должников. Дебаты разгорелись вокруг нормы, воплотившейся в п. 3 ст. 6 Закона:

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Высказывались мнения, что данная норма существенно усложнит передачу долгов коллекторам. Однако данную норму необходимо рассматривать совокупно с положениями п. 5 той же статьи, согласно которому ряду субъектов кредитор может передавать персональные данные должников независимо от их согласия. Профессиональные коллекторы, включенные в реестр, в этот перечень вошли.

Отказ от взаимодействия с кредиторами

Примечательна статья 8 Закона, согласно которой должник имеет право вообще отказаться общаться с охотниками за его долгами.

  • Направление кредитору или его представителя заявления с указанием на возможность взаимодействия только с представителем должника, каковым может выступать только адвокат (еще одна адвокатская монополия образовалась!);
  • Полный отказ от взаимодействия с кредитором (таковой возможен лишь по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения).

Регистрация в качестве профессионального коллектора

Приобретению юридическим лицом статуса по сути профессионального коллектора посвящена отдельная глава третья Закона, который содержит достаточно жесткие требования к субъекту деятельности. В частности, таковым может быть только юридическое лицо (ИПам вход закрыт) и только хозяйственное общество. Коллекторская деятельность для такой организации должна являться основным видом деятельности, о чем должно быть указано в уставе; заниматься подобным бизнесом можно с момента внесения сведений в соответствующий реестр, а размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 млн. рублей. Будущим профессиональным коллекторам также стоит учесть, что Закон устанавливает повышенные требования к наименованию организации – оно должно быть уникальным и не повторять (не быть похожим до степени смешения) фирменное наименование коллег по цеху, успевших получить свидетельство о включении в реестр ранее заявителя.

Закон предусматривает 20-дневный срок на обработку уполномоченным органом заявления юридического лица о включении в реестр. Надо отметить, что пакет подаваемых документов достаточно солидный и включает:

Законом предусмотрены как основания для отказа в регистрации, так и причины, по которым юридическое лицо из перечня исключается.

Таким образом, законодатель ввел еще один строго специальный вид деятельности, не совместимый с обычным предпринимательством в рамках общей правоспособности коммерческих юридических лиц.

Признаюсь, интересно было бы услышать отзывы о первых клиентах, вставших в очереди на регистрацию в реестре.

Станет ли таковая услуга востребована по примеру получения допусков СРО или регистрации МФО, ломбардов и иных специализированных организаций?

Три главных разочарования нового закона о коллекторской деятельности

Эксперт аналитической группы перспективных правовых исследований Московского юридического экспертного совета, к. ю. н.

специально для ГАРАНТ.РУ

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», также именуемый «Законом о коллекторской деятельности» 1 (далее – закон) 29 июня 2016 года был одобрен Советом Федерации. Можно предположить, что каких-либо серьезных препятствий для его дальнейшего вступления в силу уже не возникнет (в настоящее время находится на подписи у президента) и уже скоро по нему появятся первые результаты правоприменения.

Вместе с тем, окончательный текст закона оставляет без ответа достаточно много вопросов. Вполне допускаю, что он способен разочаровать обе заинтересованные стороны: и коллекторов, и самих должников, имеющих просроченные обязательства.

[1]

Разочарование первое: сроки вступления закона в силу

В соответствии с п. 1 ст. 22 закона, он вступает в силу со дня его официального опубликования. Однако предусмотрены и исключения. Главное из которых касается практически всего текста главы второй закона, в которой как раз и прописаны новые правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности и гарантии обеспечения законных прав и интересов должников. Вступление в силу этих правил законодателями отложено до 1 января 2017 года.

Читайте так же:  Материальная помощь к отпуску

Фактически, с момента публикации закона вступят в силу только нормы, регулирующие порядок внесения в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

В число же норм отложенного действия попали не только новые правила о взаимодействии с должником и возможности его отказа от такого взаимодействия, либо взаимодействии только через посредника. Отложенными до января 2017 года оказались и такие базовые требования, как обязательство кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах действовать при возврате просроченной задолженности добросовестно и разумно; требование об отказе от применения методов, опасных для жизни и здоровья людей.

Вместе с тем, следует заметить, что подобные требования действуют и в настоящее время в соответствии с общими принципами, а также прямыми нормативными указаниями гражданского и уголовного законодательства.

В свою очередь, предусмотренный законодателем столь длительный переходный период не только дает возможность коллекторам не спеша проанализировать новый порядок, но и перестроить методику своей последующей работы с учетом оставшихся в законе лазеек (а их, как станет понятно в дальнейшем, немало!). В результате современные методы «выбивания задолженности» могут претерпеть лишь весьма формальные трансформации.

Можно спрогнозировать, что уже к осени, активность коллекторов и их «псевдоколлег» может значительно возрасти. Стремясь закрыть большинство проблемных долгов до вступления в силу новых правил, у ряда из них наверняка появится соблазн использовать и те приемы, которые в новом законе прямо запрещены.

У депутатов также остается возможность еще до наступления нового года успеть внести в закон поправки, с целью устранения хотя бы наиболее очевидных недоработок, о которых речь пойдет далее.

Разочарование второе: предоставляя дополнительные гарантии защиты прав должников, закон практически не предусматривает действенных методов защиты нарушенных прав и привлечения к ответственности за их нарушение

Отдельная статья, посвященная ответственности, в законе формально присутствует. Однако речь в ней идет только о гражданско-правовой ответственности кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах. На основании ст. 11, содержащейся в главе 2 закона (которая, как мы помним, вступает в силу только с 1 января 2017 года), эти лица «обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам». Все! Больше ни о каких формах ответственности закон не упоминает.

Конечно же, это не означает, что в случае, к примеру, причинения вреда здоровью должника, виновное лицо нельзя будет привлечь к административной или уголовной ответственности. Такая ответственность уже предусмотрена действующим законодательством.

Но и сама статья о гражданско-правовой ответственности кредитора и иных лиц, также лишь воспроизводит общие положения гражданского законодательства о возмещении вреда (например, ст. 151, ст. 1064 ГК РФ).

Следовательно, при применении ст. 11 закона, должник, в отношении которого были совершены неправомерные действия, столкнется с теми же проблемами, с которыми в настоящее время сталкиваются лица, обращающиеся за возмещением убытков и компенсацией морального вреда. Прежде всего, здесь следует помнить, что бремя доказывания факта нанесения морального вреда и размера причиненных убытков, по действующему законодательству, возлагается на самого должника, а собрать соответствующие документальные подтверждения далеко не всегда легко.

Более того, в некоторых случаях законодатель исключает для должника и возможность требования компенсации морального вреда. Так, согласно п. 6 ст. 6 закона в случае раскрытия конфиденциальных сведений о должнике, виновное лицо «обязано возместить должнику убытки». Упоминания о возможности компенсации морального вреда применительно к данному нарушению закон не содержит.

Что касается предусмотренной законом возможности исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, то как форма ответственности она допускается в подп. 4 п. 1 ст. 16 за «однократное грубое нарушение требований настоящего Федерального закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц».

Каких-либо разъяснений, что следует признавать «грубым нарушением закона», и каким образом информация о таких нарушениях должна поступать уполномоченному органу, ведущему реестр, закон не содержит.

Применительно к случаям неоднократного неисполнения предписаний уполномоченного органа, или иных нарушений требований закона, возможность исключения из реестра законом также допускается, но как следует из буквальной формулировки п. 2 ст. 16, остается правом, а не общеобязательной мерой.

Разочарование третье: стиль изложения закона одинаково труден для восприятия и понимания, как юристов, так и граждан, не имеющих юридического образования

Как известно, одной из основных причин неконтролируемого роста задолженности по кредитам граждан является банальная невнимательность со стороны физического лица при оформлении договора, а также непонимание значения некоторых финансовых и юридических терминов, используемых в его тексте.

Принятый закон также не отличается простотой формулировок, доступных для понимания граждан, не обладающих специальной юридической подготовкой. В качестве примера, здесь можно обратить внимание на изложение п. 13 ст. 8, согласно которому «В случае направления должником заявления кредитору, последний не вправе привлекать другое лицо для осуществления с должником взаимодействия по указанному в таком заявлении обязательству без учета предусмотренных в заявлении ограничения или отказа должника от взаимодействия».

Так вправе или не вправе кредитор привлекать иное лицо? А если вправе, то как он должен сообщить привлеченному лицу о существующих ограничениях в его полномочиях? Согласитесь, чтобы понять, о чем вообще речь, даже юристу придется перечитать представленную норму внимательно не один раз! А ведь еще ее смысл нужно донести до клиента, обратившегося за консультацией. Вместе с тем, разбив сложное предложение на несколько, законодатель сделал бы ее понятней и проще для понимания, не утратив, при этом, и заложенного в нормативный текст смысла.

Читайте так же:  Компенсация за вредные условия труда

Также заметим, что достаточно большое количество предусмотренных законом ограничений во взаимодействии коллектора и должника вполне могут быть устранены уже на этапе заключения договора. Причем факт отказа от предоставленных законом прав и гарантий для должника может быть далеко не очевиден.

К примеру, отказ должника от предусмотренного п. 3 ст. 6 закона запрета на передачу кредитором третьим лицам персональных сведений о нем может быть оформлен в форме простого письменного согласия должника на обработку его персональных данных (п. 4 той же статьи). Обязательного включения в текст такого согласия указания, что речь в нем идет не только об обработке данных, но и об их передаче иным лицам, закон не требует.

Допущенные законодателем неточности в логике нормативного описания ряда предусмотренных законом процедур, способны вызвать затруднения и для профессиональных правоприменителей.

К примеру, непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора не допускается в случае нахождения должника на излечении в стационарном лечебном учреждении (п. 1 ст. 7 закона). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 7 закона в случае непредставления подтверждающих документов, наличие соответствующих оснований «считается неподтвержденным». Процедуру предоставления подобных документов закон более подробно не регламентирует и не предусматривает возможность ее согласования в соглашении сторон. В результате, без однозначного ответа остаются вопросы, кому именно должны быть переданы такие документы: только кредитору или и лицу, действующему от его имени и в его интересах; о надлежащей форме и составе подтверждающих документов; о возможности их передачи через посредника; о моменте, с которого такие документы должны считаться полученными; о допустимости предоставления копий подтверждающих документов взамен оригиналов и т.д.

Попутно заметим, что на основании ст. 9 закона, о факте привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, кредитор обязан уведомить должника в течение 30 рабочих дней. Такое уведомление может быть направлено, в том числе и по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Обращаю внимание, что в законе указаны именно рабочие, а не календарные дни. Причем, нужно еще учесть время, необходимое для доставки корреспонденции. Из всего этого становится очевидным, что какое-либо документальное подтверждение привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, должник может получить по прошествии нескольких месяцев с момента принятия соответствующего решения кредитором.

Не лишены определенных недостатков и нормы главы 3 закона, регламентирующей порядок ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 12 закона сведения о юридическом лице, вносятся в государственный реестр в течение 20 рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган комплекта документов, включающего, в том числе и выписку из единого государственного реестра юридических лиц, полученную не ранее чем за 30 дней до даты представления документов (подп. 3 п. 2 ст. 12 закона). В случае представления неполного комплекта документов, необходимых для внесения в государственный реестр, во внесении сведений в реестр может быть отказано на основании подп. 2 п. 1 ст. 15 закона. Однако, в той же ст. 12 закона в п. 5 указывается, что «Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе». Так зачем тогда было вообще вносить указание на необходимость включения такой выписки в комплект документов, подлежащих предоставлению в обязательном порядке?

Вызывает сомнения и точность изложения требования о необходимости обязательного предоставления заявителем копий «документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (подп. 8 п. 2 ст. 12 закона). Каких-либо дополнительных требований к содержанию такого сайта закон не предусматривает. Получается, что для формального соблюдения требований закона, заявителю достаточно документально подтвердить факт владения любым сайтом в сети «Интернет» вне зависимости от его реального содержания и отражения на нем информации о деятельности заявителя по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности?

Не прослеживается взаимосвязь данного требования и с нормой п. 9 ст. 12 закона, согласно которой «информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Необходимость предоставления, на этапе включения в реестр, документальных данных именно об официальном сайте заявителя норма подп. 8 п. 2 ст. 12 закона не устанавливает.

Видео (кликните для воспроизведения).

Увы, всеми перечисленными в настоящей колонке случаями, недостатки вступающего в силу закона не исчерпываются. Возможно, ряд из них вновь избранные депутаты Госдумы еще успеют устранить до 1 января 2017 года – момента когда закон заработает в полном объеме. Без этого решения о доработке, и должников, и самих коллекторов, вполне очевидно, уже ожидает немало сложноразрешимых проблем и нормативных коллизий.

Источники


  1. Гельфер, Я. М. История и методология термодинамики и статистической физики / Я.М. Гельфер. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2013. — 536 c.

  2. Гусов, К.Н. Комментарий к трудовому кодексу Российской федерации (вводный); М.: ВИТРЭМ, 2013. — 240 c.

  3. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.
Вступление в силу закона о коллекторах
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here