Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается

Кредитная карта овердрафт

О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.

Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?

Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.

Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.

Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.

Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.

В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.

Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.

Общие признаки овердрафта и кредитной карты

Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:

• основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
• при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.

При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.

Проценты по овердрафту

Овердрафт является разновидностью банковского кредита. Его отличие от обычного займа – привязка к конкретному расчетному счету и использование лимита несколько раз в течение срока кредитования. Начисление комиссии за пользование деньгами происходит по определенной схеме. Как именно – читайте в статье.

Расчет процентов по овердрафту

Овердрафт предоставляется клиентам банка на условиях возвратности и платности. Уровень процентных ставок зависит от тарифов конкретного банка и категории заемщика. Методика расчета регламентирована Центробанком России. Применяют четыре способа расчета процентов по овердрафту:

• по фиксированной ставке;
• по формуле расчета простых процентов;
• по формуле расчета сложных процентов;
• по плавающей процентной ставке.

При исчислении процентов по овердрафту учитывают:

Средняя комиссия за пользование овердрафтом составляет 20-25% в год. Проценты начисляются с учетом приходных и расходных операций по счету.

Во всех кредитных организациях процесс оформления и погашения овердрафтного кредита автоматизирован. Отдельно рассчитываются проценты за трату средств в пределах лимита. За сверхлимитный расход взимается повышенная комиссия. На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.

Начисление процентов по овердрафту

Овердрафт юридическим лицам выдается на определенный срок с условием единовременного погашения долга или внесения платежей траншами. В зависимости от выбранной программы кредитования производится начисление процентов. Крайняя дата уплаты комиссии устанавливается на дату полного погашения овердрафта или на последний день каждого месяца. Кроме процентов за кредит банки взимают комиссию за выдачу овердрафта и учет ссудной задолженности.

Овердрафт по зарплатным картам – это возобновляемая кредитная линия сроком на 1-2 месяца. Общий срок действия овердрафта составляет от 1 года до 3 лет. Проценты за пользование кредитом начисляются в конце каждого периода. Начисленные проценты списываются не позднее 1 числа месяца, следующего за отчетным. Одновременно удерживается плата за использование кредитной линии и другие дополнительные комиссии. Основной долг подлежит уплате в момент поступления денежных средств на счет клиента.

Проценты по овердрафту в Сбербанке

Сбербанк предоставляет услугу овердрафта только юридическим лицам. Процентная ставка по данному виду кредитования зависит от выбранной программы. Величина процентов рассчитывается исходя из суммы овердрафта и срока его использования.

Как рассчитать самому процент по овердрафту

Сумма процентного долга по бизнес-овердрафту рассчитывается по формуле:

П = (О х С х Д) / 100, где

• П – процентный долг;
• О – сумма овердрафта, списанная банком с расчетного счета клиента по платежному документу;
• С – дневная процентная ставка по кредиту;
• Д – число дней использования овердрафта.

Формула расчета процентов по зарплатному овердрафту:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней в году, где

• ПЗ – процентный долг по счету зарплатной карты;
• ОК – остаток по овердрафтному кредиту;
• С – годовая процентная ставка;
• Д – число дней использования овердрафта.

Проценты по овердрафту

Финансовая свобода — трудный путь, стать на который может каждый. Не всегда это получается сразу. Когда не хватает денег, а они срочно нужны, необходимо искать варианты получения быстрых, но легальных средств. Одним из лучших вариантов временного финансового спасения является овердрафт. С его помощью решаются текущие вопросы. Но насколько он выгоден, чем отличается от кредита и каковы проценты?

Проценты по овердрафту

Особенности овердрафта и его процентов

Овердрафт (с англ. яз. — перерасход) — автоматический банковский кредит с расчетного клиентского счета. Выдается займ, когда обнаруживается минимальное количество средств для проведения платежей со счета. Овердрафт пользуется популярностью у предпринимателей и частных лиц. В большинстве случаем этими средствами пользуются многие люди, которые сталкиваются с проблемой: до зарплаты еще несколько дней/недель, денег мало, занимать у друзей или близких не хочется. Решаются финансовые трудности посредством овердрафта.

Для оформления овердрафта физическому лицу надо предоставить в банк ключевые бумаги: паспорт, заявку, документы с информацией о доходах.

Открытие овердрафта проводится в рублях. Ежедневно задолженные средства погашаются с помощью оставшихся денег. Вначале закрывается пеня, которая возникла при пользовании «перерасходных денег». А затем закрывается долг. От размера суммы на счету проводится частичное или полное погашение % по овердрафту. Рассчитать их можно на основе того, каков срок. Ежедневно размер долга фиксируется банком и проводится расчет его продолжительности.

Долг за первые 7 суток оплачивается в размере около 8% годовых, через неделю — 12% и больше, а дальше — от 13% в год. Если через 2 месяца займ не погашен, возникает просрочка. Тогда начисляется пеня и штрафы, а доступность овердрафта прекращается.

Проценты по займу рассчитываются ежедневно (даже если это нерабочий день). Со счета деньги списываются на следующий рабочий день. Ежемесячно банк забирает комиссию по овердрафту, исходя из текущих тарифов. Комиссия добавляется к уже начисленным процентам. Есть вероятность пересмотра суммы овердрафта в дистанционном режиме. Увеличить или уменьшить доступный лимит можно в любое время. Многое зависит от истории кредитов и репутации человека.

Как применять овердрафт

На территории России овердрафтом стали пользоваться недавно. Многие уже применяют «сверхпланируемые средства», но не знают, как и чем эти деньги отличаются от кредита.

Разница очевидна. Овердрафт — краткосрочный займ денег. Их банк дает в долг своим надежным клиентам, которые уже зарекомендовали себя, как надежные люди.

Как применять овердрафт

Отличие от простого кредита в том, что этот займ выдается на маленький срок. Банк проводит овердрафт, что дает заемщику возможность пользоваться дополнительными деньгами. В будущем средства, которые заняты у банка, заемщик выплачивает единовременно.

Кредит и овердрафт: сходства и отличия

У классического кредита и овердрафта есть похожие моменты и отличительные особенности. Овердрафт выдается только тем людям, у которых есть расчетный счет и постоянные денежные поступления на него. А кредит дают тем, у кого нет такого счета в банке. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по займу. Первый погашается автоматически (кредит нужно выплачивать частями). Заемщик самостоятельно обращается в банк (в случае с овердрафтом человек сам выбирает потенциального клиента).

Преимуществами овердрафта является то, что его можно получать много раз (если предыдущий займ погашен). Для выдачи денег не нужен залог и какие-то доказательства платежеспособности.

• лимит выплат по времени (ограничения — от нескольких дней до трех месяцев);
• нужно платить всю сумму сразу (или объем выплат будет крупным, поэтому «бьет» по карману заемщика).

[1]

Как узнать проценты

Уровень процентов зависит от тарификации конкретного банка и принадлежность клиента к определенной категории населения. Используется 4 способа расчета:

• фиксированная ставка;
• простые %;
• сложные %;
• плавающая ставка.

Многие банки рассчитывают проценты, исходя из средств, которые были израсходованы по факту. Заемщикам выгоднее закрывать долг как можно быстрее. Считая % по овердрафту необходимо учитывать:

• размер займа;
• число дней в году;
• время по использованию линии кредита.

Средняя комиссия за использование овердрафта равна 20-25% годовых. Проценты начисляют, учитывая приход и расход по счету. Расчет %, которые потрачены в рамках кредитного порога, проводится отдельно. За расход сверх лимита берется более высокая комиссия. На сумму просрочки насчитываются штрафы.

Проценты: как они начисляются

Юридическим лицам овердрафт выдают на конкретный срок (с условием, что погашение долга и внесение платежей будет проводиться единовременно). Проценты начисляются на основе того, какая выбрана программа займа. Крайний срок выплаты комиссии устанавливают на дату полного закрытия овердрафта и ежемесячно в последний день. Кроме кредитных % банк берет комиссию за то, что выдал овердрафт и берет деньги за учет долга.

Получая овердрафт на зарплатную карточку, человеку открывается линия кредита. Она доступна на 30-60 дней. Общий срок действия овердрафта — 1—3 года. % за пользование займа начисляется в конце каждого срока. Начисляемые проценты списывают не позже, чем 1 числа нового месяца, который следует за отчетным. Также удерживается плата за применение кредитной линии и прочие комиссии. Ключевой долг выплачивается в момент, когда деньги приходят на клиентский счет.

Как правильно рассчитать % по овердрафту

Размер процентной ставки по овердрафту для бизнеса можно рассчитать так:

П = (О * С * Д) / 100

• П — долг по %;
• О — овердрафт, который списывает банк с клиентского счета;
• С — % по займу;
• Д — число дней, на протяжении которых применяется овердрафт.

Чем опасен овердрафт?

Расчет процентов по зарплате проводится так:

ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

• ПЗ — долг в % (по счету карточки);
• ОК — остаток по кредиту;
• С — ставка по % (в год);
• Д — дни, на протяжении которых применялся овердрафт.

Когда фирме нужны деньги для проведения расчета по текущим платежам, можно получить краткосрочный кредит, который избавит от финансовых трудностей. Все суммы, которые поступают на клиентский счет, идут на погашение задолженности.

Как в бухучете отражаются проценты овердрафта

Расходы, которые касаются выполнения обязательств, называются процентами, предназначенными для оплаты заимодателя-кредитора.

Как учитываются проценты (зависит от цели использования средств):

• Применение заемных денег на покупку, производство инвестиционного актива (не рекомендуется использовать овердрафт для подобных потребностей);
• Учет % в составе других расходов;
• Расходы указываются в отчетном периоде;
• Получая займ на срок до 1 года нужно отражать овердрафт на субсчетах («Расчеты по краткосрочному займу»);
• % к уплате должны учитывать по дебету счета («Прочие расходы»);
• Суммы денежных средств, которые не были использованы и суммы для их восстановления при закрытии долга.

Когда со счета списываются средства, уменьшается сумма лимита по мере погашения и суммы лимитов, которые не применяются (в случае закрытия договора).

Особенности учета налогов

Проценты по долгу любого вида входят в состав внереализационных расходов (на основе ставки), которая устанавливается по соглашению сторон. Она учитывает ограничения, указанные в налоговом кодексе. Процентные расходы при использовании в налоговом учете указываются в конце месяца, на дату погашения долга.

Применяя кассовый метод, проценты признаются, как часть расходов на дату их выплаты. Кассовый метод формирует бухгалтерскую прибыль в отчетном периоде. Уплата производится в другом периоде отчетности.

Чтобы решить финансовые трудности, заемные средства не помогут. Важно углублять свои знания в области инвестирования, бизнеса и особенностей денежного потока. Овердрафт может стать временным спасением в трудный жизненный период, когда нет возможности применить другие финансовые источники. Но, если хочется получить финансовую свободу, необходимо грамотно использовать свои деньги и рационально вкладывать капитал, закрыть все кредиты. А если и брать займы, то только на развитие и масштабирование успешного бизнеса.

Овердрафт — что это такое и как работает, простыми словами

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

• если оплата производится в иностранной валюте;
• при возникновении сбоев в работе банка;
• по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Показатели	Овердрафт	Потребительский кредит
Сроки	Короткий срок	Длительный срок
Размер кредита	Небольшая сумма	Доходит до больших сумм
Процентная ставка	Выше	Ниже
Возврат средств	При поступлении на счёт заёмщика	Ежемесячный платёж
Скорость выдачи	Сразу	Только после одобрения банком

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

• классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
• авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
• овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
• технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

• овердрафт выдаётся без залога;
• отсутствие комиссий;
• срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

• процентная ставка – 12% годовых;
• долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
• комиссии за безналичные покупки не взимаются;
• оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

1. Сбербанк
2. Альфа-Банк
3. Россельхозбанк
4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит. Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический). Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

• Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
• Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
• Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку. Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением», которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

• Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
• Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
• Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

1. Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
2. Положительная кредитная история (в случае с ИП имеет значение история кредитования его как физического лица).
3. Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
4. Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

1. Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
2. Положительная кредитная история.
3. Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
4. Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

2 января 2015 года клиент обналичил 10 000 рублей. Размер ежемесячного платежа составит:

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

• проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

• основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

• остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

• ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение, 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

• Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
• Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
• Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
• Просроченные проценты.
• Просроченный основной долг.
• Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
• Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют подробный готовый бизнес-план с расчетами.

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

Овердрафт — подробное описание. Как подключить, как погашать, условия

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным пластиковым картам. При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

• разрешенный/санкционированный овердрафт;
• неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
• овердрафт с льготным (grace) периодом.

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

• при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
• из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
• при списании разного рода комиссий;
• ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с grace-периодом. В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

• максимальная сумма – лимит овердрафта;
• процентная ставка по разрешенному овердрафту;
• наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
• ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

• лимит – 50 тыс. р.;
• ставка – 20% годовых;
• ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта (расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

• на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
• 5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
• 10 мая – на 30 тыс. р.;
• 20 мая – еще на 40 тыс. р.;
• 30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
• 31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:

• 10-20 мая (10 дней) – 10 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % = 10000*0,2*10/365=54,79 р.;
• 20-31 мая (11 дней) – 10+40=50 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % =50000*0,2*11/365=301,37 р.;
• 30-31 мая (1 день) – 1 тыс. технического овердрафта по ставке 50% годовых, сумма % = 1000*0,5*1/365=1,37 р.

Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

1. Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
2. Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
3. Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

• лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
• ставка – 28% годовых;
• участие в бонусных и дисконтных программах банка.

• ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
• минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
• штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

• при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
• по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

1. Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
2. Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
3. Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

• проценты;
• комиссии;
• штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться льготным (беспроцентным) периодом по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

• быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
• возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.

• продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
• наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.

[2]

Источники

1. 
   Сборник постановлений пленума верховного суда СССР. (1924-1977 гг.) (комплект из 2 книг). — М.: Известия Советов народных депутатов СССР, 2016. — 822 c.
2. 
   Оксамытный, В.В. Теория государства и права. Гриф МО РФ / В.В. Оксамытный. — М.: Камерон, 2004. — 246 c.
3. 
   Давыденко, Дмитрий Как избежать судебного разбирательства. Посредничество в бизнес-конфликтах / Дмитрий Давыденко. — М.: Секрет фирмы, 2014. — 168 c.