Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i

, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

I_n – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
S_n – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333

).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

1. 1.

Долю процентов по кредиту.

2.

Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

[3]

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

S_n2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
S_n1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

• Средства, идущие на погашение основного долга;
• Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Аннуитетный платеж по кредиту

Прежде чем оформить на себя какой-либо потребительский кредит, клиент, досконально изучает кредитный договор. Как правило, основной интерес клиента распространяется на процентную ставку, на сумму конечной переплаты, а также на алгоритм выплат по кредиту в дальнейшем. В банковской практике на сегодняшний день существует несколько способов внесения средств по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи. Безусловно, между данными механизмами оплаты есть определенная разница. Надо сказать, что раньше в России действовали исключительно дифференцированные платежи. У сегодняшнего же заемщика появилась возможность выбрать для себя максимально комфортный и понятный формат выплат. Итак, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как рассчитать аннуитетный платеж и как в последующем определить какой платеж лучше дифференцированный или все же аннуитетный?

Главным признаком дифференцированного платежа является тот факт, что к концу срока действия кредита, суммы выплат постоянно уменьшаются. Само собой, возникает вопрос, за счет чего происходит такое сокращение? Все дело в том, что в самом начале срока действия кредита заемщик выплачивает основной долг, который подлежит выплате равными частями. Таким образом, в начале срока действия кредита выплаты являются довольно значительными и ощутимыми, потому как проценты распространяются на всю сумму кредита. Однако, со временем, поскольку общая сумма кредита уменьшается, то уменьшается и объем выплат. В этом и заключается специфика дифференцированных платежей.

Аннуитетный платеж: особенности

При аннуитетных платежах сумма ежемесячных оплат не модернизируется, она остается прежней вплоть до финальной выплаты. Надо сказать, что данный график оплат позаимствован у европейских банков. Его основное преимущество для плательщика заключается в удобстве. Дело в том, что клиент, видя каждый месяц неизменную сумму выплаты, может тщательно и более продуктивно планировать свой бюджет, нежели чем когда эта сумма меняется. Безусловно, есть своя выгода и для банковской организации, которая предлагает аннуитетную форму погашения кредита. Выгода эта заключается в том, что заемщик сразу же выплачивает колоссальную долю процентов за возможность пользования кредитом, т.е., не дожидаясь того момента когда сумма кредита сократится, как это происходит в случае с дифференцированной системой оплаты займа. Для того, чтобы произвести расчет аннуитетного платежа необходимо использовать фиксированную формулу – A = K*S. Расшифровка этой формулы следующая: А – это аннуитетный платеж, который вносится ежемесячно, К – это коэффициент аннуитета и S – это сумма кредита. Таким образом, формула аннуитетного платежа дает возможность произвести точный расчет и выяснить размер ежемесячного аннуитетного платежа, после чего составить наглядную схему платежей.

При досрочном погашении кредита между аннуитетными и дифференцированными платежами также существуют различия. Так, например, при дифференцированных платежах досрочное погашение не может быть ограничено ни суммами ни сроком погашения, в отличие от схемы платежей при аннуитетном погашении. Отсюда следует, что при дифференцированных платежах досрочное погашение будет более оправданным, чем аннуитетное. Тем не менее, многие клиенты, если у них есть возможность оплатить кредит до того момента, как срок его действия подойдет к концу, а также, если досрочное погашение предусмотрено кредитным договором и не подразумевает каких-либо штрафных санкций, прибегают именно к такому оперативному способу выплат по займу.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Главная » Банки и кредиты » Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Формы погашения долга по кредиту

Должники по условиям займа, как правило, используют одну из таких форм погашения образовавшегося долга.

Задолженность погашают с помощью:

• дифференцированных платежей;
• аннуитетных платежей.

Основная масса граждан, подбирая оптимальную для себя программу кредитования, акцентируют свое внимание на размере применяемой кредитором процентной ставки и по оценке этого критерия делает свой выбор. Однако метод, используемый для начисления процентов и выплаты кредитной суммы, также следует брать в расчет, поскольку именно от него зависит окончательная стоимость кредита.

Первый вид предполагает для заемщика больше преимуществ. Этот способ внесения платежей подразумевает, что гражданин выплачивает как тело кредита, так и погашает применяемую по нему ставку.

Благодаря такому подходу выплаты, регулярно осуществляемые должником, ежемесячно сокращаются, так как начисляются проценты с каждым разом на сумму, уменьшенную после платежа. То есть каждая сделанная своевременно выплата уменьшает тело кредита на соответствующую сумму.

Обратите внимание! Преимущества этой формы расчета вполне очевидны:

• у клиента появляется возможность с самого начала погашать сумму, составляющую тело кредита;
• с ежемесячными выплатами дополнительно происходит погашение и процентной ставки;
• учитывая постоянную тенденцию уменьшения долга по кредитному телу (не по процентам), общая стоимость кредита заметно меньше, нежели в случаях применения аннуитетных платежей.

Но так как финансовые учреждения, занимающиеся выдачей займов, обычно заинтересованы в получении выходы, используются, как правило, аннуитетные платежи (не меняемые на протяжении срока действия договора).

Аннуитетные платежи

Когда речь идет о дифференцированных платежах, то в данном случае внесение средств обеспечивает погашение тела займа. Пропорционально уменьшению долга становится меньше применяемая процентная ставка.

Учреждения, в которых выдают займы, не заинтересованы в применении такой схемы оплаты, поскольку их финансовая выгода кроется в уплате процентов клиентами. Именно так они обеспечивают стабильную систему дохода.

В аннуитетных платежах ситуация складывается по-другому. Заем, выданный на условиях внесения аннуитетных взносов, выплачивается равными суммами (что отличает этот вид платежей от дифференцированного подхода).

Преимущество этого платежа кроется в том, что должник имеет возможность каждый месяц вносить лишь небольшую часть суммы, хоть и с соблюдением регулярности.

Дифференцированный способ, наоборот, требует выплаты большой суммы, чтобы платеж по займу был уменьшен.тТак как не каждый человек может себе позволить выделять для платежей значительные суммы из своих сбережений, то именно аннуитетные займы наиболее популярны среди обычных граждан. Ощущение финансовой нагрузки здесь сведено к минимуму, что и привлекает население.

Кредитные учреждения также предпочитают использовать именно аннуитетный вид внесения средств по кредитам. Подобная форма кредитования позволят возвращать заемщику взятые в долг средств равными долями, но изначально основная часть средств направляется именно на выплату процентов, а затем уже погашается тело займа.

Учтите! Рассчитываются аннуитетные взносы так, что заемщики сразу уплачивают проценты, сам же заем погашается только частью сделанного платежа. С течением времени она становится больше.

Так как основная финансовая масса направляется именно на ликвидацию установленной банком процентной ставки, начисление которой выполняется на остаточную кредитную сумму, то общая сумма займа будет сравнительно выше, нежели при использовании дифференцированной схемы.

Причина этого несоответствия проста – замедленное погашение тела кредита, величина которого и определяет количество начисленных процентов.

Формула расчета

Согласно используемой при расчете аннуитетных платежей формуле, объем платежей, которые заемщику следует ежемесячно вносить для погашения долга, рассчитывается следующим образом: Ап = Ка · Ск:

• Ап – аннуитетный платеж, подлежащий ежемесячной выплате;
• Ка –коэффициент аннуитета;
• Ск –сумма кредита.

Таким образом, расчет коэффициента аннуитета проводится по такой схеме: Ка=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1).

[1]

В данной формуле i – используемая процентная кредитная ставка (высчитывают ее просто – делением общей годовой ставки на 12 мес.).

[2]

n – число периодов, на протяжении которого заемщик будет платить кредит. Так как стандартная периодичность внесения сумм в рамках кредита ежемесячная, то процентную ставку (i) используют именно месячную. При (i), равной 12 % годовых, месячная ставка составляет 1 % = (12 / 12 мес.).

Используя указанную формулу Ап, легко можно узнать сумму, которую нужно платить каждый месяц по условиям оформленного кредита.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж:

Расчет платежа: пример

Следует привести пример, как рассчитывать аннуитетный платеж. Предположим, в банке клиентом был оформлен кредит на общую сумму в 30 тыс. рублей, условия: 18 % (годовые) и 3 года (длительность выплаты).

Данные для проведения расчетных действий:

• Ск – 30 тыс. рублей;
• i = 1,5 % = (18 % : 12 мес.) = 0,015
• n = 36 мес. = (3 года *12 мес.).

Подставим каждое значение в формулу и установим, какой будет величина коэффициента аннуитета.

Ка = 0, 03615 = (0,015*(1+0,015)36) : ((1+0,015)36-1).

Сумма, подлежащая ежемесячной выплате, рассчитывается так: Ап = Ка * Ск.

Подставив известные значения, получим:

Ап = 1084,57 руб. (0,03615 * 30 000 руб.).

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как посчитать в Excel

При возникновении каких-либо затруднений с самостоятельным проведением расчетов Ап они также вычисляются в Excel. Здесь предусмотрена отдельная функция – ПЛТ. Создается новая таблица, и затем в любой ячейке вводится строка.

Подставьте те же исходные числа, как на указанном ранее примере. Затем выводится такое выражение: ПЛТ = 18 %/12, 36 – 30 000 руб.

В формуле обозначаются все исходные данные по очереди: процентная ставка, число месяцев, сумма взятого кредита. Также записывается как вариант и так: ПЛТ (0,015; 36 мес.; -30 000 руб.).

0,015 высчитывается так: (18 % /12 мес. /100). Так или иначе выйдет сумма платежей, которые вносятся заемщиком в месяц – 1084 руб. 57 коп.

Вычисление процентов

Каждый заемщик также имеет возможность сам подсчитать ту сумму, которую с него высчитывает кредитор по процентам. Для этого следует также использовать отдельную формулу.

Как рассчитываются проценты в рамках кредитной программы, если речь идет об аннуитетном способе внесения средств?

Перемножается та сумма средств, которую нужно заплатить кредитору (текущая объем долга клиента), и применяемая банком ставка.

На примере можно подсчитать, какая доля из ранее полученного банком ежемесячного платежа в размере 2075 рублей приходится на погашение ставки во время первого платежа.

Здесь следует использовать такую формулу: Сз (образовавшийся по кредиту долг) х Мпс.

Так как платеж первый, то долг к моменту его перечисления будет равняться 40 тыс. рублей. Следовательно, из вышеуказанного платежа (2075 руб.) будет засчитано за оплату процентов 732 руб. (40.000 * 0,0183).

По второму платежу получится уже 707 руб. = 38 657 руб. (остаток долговой суммы к моменту внесения второго платежа) * 0,0183.

Имея эти сведения, без труда можно подсчитать, какую часть долга перед банком заемщик погашает при конкретном платеже.

С этой целью от суммы очередного платежа отнимается часть, используемая на оплату процентов. После таких несложных математических действий выходят следующие данные – 1343 руб., то есть 2075руб. – 732. Уже по второму платежу для уменьшения кредитного тела будет направлено 1368 руб., то есть 2075 руб. – 707 руб.

Из этого следует, что после первой оплаты, несмотря на то, что вносится 2075 руб., кредитный долг без учета ставки будет уменьшен только на 1343 руб., то есть до 38 657 руб. В дальнейшем средства будут идти в основном на выплату тела кредита и в меньшей степени – на погашение ставки.

Подобный подход к расчетным операциям обеспечивает банкам возможность рассчитывать ставку с суммы большей по сравнению с дифференцированной оплатой.

Этот принцип обеспечивает больший объем взыскиваемых в счет процентов средств и существенную продолжительность погашения основной задолженности, что с одной стороны выгодно клиентам.

Заемщики хоть и несут несколько увеличенные затраты на погашение ставки, однако располагают значительным кредитным сроком.

Полезные советы

Оформляя изначально заявку, следует поинтересоваться у инспектора, отвечающего за кредиты, предусмотрена ли возможность выбора между дифференцированными или аннуитетными платежами.

Важно! Заключая кредитное соглашение, обращайте внимание на следующие ключевые моменты:

• есть ли право досрочно возвратить долг по кредиту (период, минимальное значение суммы, предусматриваются ли штрафы или другие санкции);
• присутствуют ли варианты для преждевременной выплаты кредитной задолженности.

Подбирая для себя оптимальный метод досрочной выплаты долга, нужно определиться с приоритетами:

• уменьшение переплачиваемой суммы;
• уменьшение бремени долга.

Не будет лишним уточнить у кредитного инспектора дату, когда средства зачислены на счет (при безналичной форме выплаты), и дату погашения кредитной задолженности. Средства могут «зависнуть» по техническим или иным причинам.

Если нужно до истечения срока заранее полностью погасить весь кредитный долг, желательно личное посещение банка. Попросите документ, отражающий информацию об остатке долга и процентов на момент обращения, и только затем выплачивайте всю кредитную сумму.

Не следует узнавать от банка информацию об остатке задолженности в телефонном режиме или погашать всю задолженность с помощью терминала. Не каждый банк добросовестно ведет дела.

Посмотрите видео. Аннуитетный платеж, график в Excel:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 322-73-27

Москва, Московская область

8 (812) 507-82-87

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 551-71-02

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Аннуитетный способ погашения кредита: формулы расчета и примеры

Аннуитетный расчёт кредита

На рынке потребительского кредитования набирает популярность система аннуитетного погашения займов. Особенность этого способа заключена в равных долях выплат задолженности, но структура неизменного платежа периодически меняется, что выражается в распределении средств между телом кредита и начисленными за него процентами.

На начальной стадии пользования кредитом основная часть платежа поступает на погашение начисляемых на задолженность процентов. К середине срока соотношение практически выравнивается, а ближе к концу выплат большая часть суммы поступает на погашение основного долга. Аннуитетные платежи позволяют нивелировать нагрузку, которая в первые месяцы многим заемщикам кажется запредельной.

Аннуитетный платеж рассчитывают на основании коэффициента аннуитета:

K – коэффициент, i – процентная ставка за период, n – число переводов.

Эта формула является классической, но банки применяют собственную методику деления сроков погашения заемных средств на периоды (в днях, месяцах). В результате этого расчеты кредита могут несколько отличаться, несмотря на одинаковую ставку.

Размер платежа при данной системе погашения обязательств зависит от суммы кредита и коэффициента аннуитета (K) и, который вычисляется по формуле:

[latex]AP = TK * K[/latex]

TK – тело кредита AP – аннуитетный платеж.

Математические формулы можно перевести в практический вид. Процентная ставка рассчитывается на год, гасить заем следует ежемесячно (12 раз за год), поэтому формула для определения аннуитетного платежа выглядит так:

k – численность месяцев, за которые предполагается погасить кредит.

Ранее упоминалось, что одна часть суммы аннуитетного платежа поступает на погашение тела кредита, другая – в счет погашения процентов. Ежемесячно проценты набегают на остаток задолженности по ссуде. Для их расчета следует воспользоваться формулой:

СЗ – сумма задолженности к моменту расчета, СП – сумма процентов за месяц.

Благодаря аннуитетному способу погашения на тело кредита приходится часть обязательного платежа, уменьшенная на величину набежавших процентов.

За временную базу в банках обычно принимаются 12 месяцев, но в некоторых кредитных учреждениях расчеты производят по количеству дней в году, что дает более точный результат.

Приведем примеры практического применения аннуитентных платежей в сравнении с дифференцированными платежами.

Погашение образовательного кредита

Предположим, заемщику в рамках образовательной программы необходимо оплатить обучение стоимостью 1 828 957,5 руб. (45 000 евро). Максимальный срок кредитования – 11 лет под 12% годовых. По условиям программы Сбербанк предоставляет 90% от стоимости обучения, первоначальный взнос (10%) вносит сам учащийся.

Руководствуясь условиями целевого кредита на образование Сбербанк определяет максимально допустимую сумму: 1 828 957,5 руб. *90% = 1 646 061,75

Расчет графика платежей по аннуитетной системе:

• ежемесячный взнос – 22 514,64 руб;
• сумма переплаты за полный период кредитования – 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы);
• в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. (погашение тела кредита);
• последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 22 291,72 руб. при начисленных процентах — 222,92 руб.
• погашение тела кредита через 5 лет 4 мес. с начала пользования займом постепенно превышает процентные выплаты в общей структуре платежа.

График платежей при дифференцированном расчете:

• ежемесячная фиксированная величина платежа – 12 470,17 руб;
• первый платеж – 28 930,79 руб. (при аннуитете – 22 514,64 руб.), через 4 года 5 мес. дифференцированный платеж достигнет 22 446,30 руб. и будет в дальнейшем снижаться;
• сумма переплаты за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от общей суммы);
• проценты за первый месяц кредитования – 16 460,62 руб;
• проценты за последний период — 124,70 руб.

Итак, при аннуитетном способе погашения кредита в 1 646 062 руб. на срок 132 месяца под 12%:

• ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
• сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
• переплата – 1 325 870 руб.

• ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
• сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
• переплата – 1 094 631 руб.

Разница составит 231 239 руб., поэтому для желающих сэкономить дифференцированные платежи выглядят привлекательней.

При расчете обычных потребительских кредитов, взятых на меньший срок, соотношение тела/процентов в общей структуре платежей будут иными, как и картина переплат.

Погашение потребительского кредита

Предположим, заемщик взял кредит в 200 тыс. руб. под 22% годовых сроком на 5 лет.

График выплат по аннуитетной схеме:

• ежемесячный платеж – 5 523,78 руб;
• сумма переплаты за период пользования кредитом – 131 426,94 руб. (65,7% от суммы);
• в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 3 666,67 руб. против 1 857,12 руб. (погашения тела кредита);
• последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 5 424,34 руб. при начисленных процентах в 99,45 руб;
• оплата тела кредита спустя 1 год 11 мес. станет доминирующей в структуре платежа.

График выплат при дифференцированной схеме:

При аннуитетном способе погашения:

• ежемесячный платеж — 5 524 руб;
• сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
• переплата – 131 427 руб.

• ежемесячный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
• сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
• переплата – 111 833 руб.

Таким образом, при небольшом сроке займа дифференцированные платежи дают возможность сэкономить 19 594 руб.

Как выгоднее провести досрочное погашение по аннуитетному платежу?

Кредит – это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты. Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту. Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа. Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл?

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Мероприятия по выплате займа не отличаются какой-либо сложностью. Главное – соблюдать прописанные банком и Законом правила.

Досрочное погашение

Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:

1. Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств. Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая.
2. Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.
3. После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк. Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты.

Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка.

Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста. Нужно лишь проявить внимательность к деталям. К тому же заранее закрыть кредит просто выгодно.

Частичное покрытие

Вдобавок к досрочному покрытию займа есть путь частичного погашения. Он заключается в том, что клиент не ждёт, когда у него накопится сумма для полного закрытия займа.

Выгодно ли гасить кредит частично? Покрытие кредита происходит частями, но всё равно эти суммы больше установленного ежемесячного платежа. Таким образом, займ выплачивается быстрее.

При этом долг уменьшается вместе с эквивалентом денежного размера процентов.

Внесение большей суммы обычно сопряжено с подачей соответствующего заявления, но не всегда. Банковский специалист по кредитам каждый раз изменяет платёжный график.

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

• сумма 1000000 руб.;
• период кредитования – 5 лет;
• ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

№	Дата платежа	Сумма платежа	Основная задолженность	%%	Досрочные погашения	Остаток по долгу
1	12.2017	21247,04	12913,71	8333,33	0,00	987086,29
2	01.2018	21247,04	13021,33	8225,72	0,00	974064,96
3	02.2018	21247,04	13129,84	8117,21	0,00	960935,13
4	03.2018	521247,04	13239,25	8007,79	500000	447695,87
5	04.2018	21247,04	17516,25	3730,80	0,00	430179,63
6	05.2018	21247,04	17662,21	3584,83	0,00	412517,41

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг+Платёж, приближенный к текущей дате.

Из описанного выше примера видно, что раннее покрытие обладает явным преимуществом.

При стандартных условиях клиент переплатил бы 274822 рубля до момента истечения договора (11.2022). Досрочное погашение позволило сократить сумму переплаты до 79362 руб. (договор закрыт 03.2020).

Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.

Примечание 4. Досрочное погашение – и частичное, и полное – делает возможным списание процентов за то время, что не было использовано.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

• часть главной задолженности;
• проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов). Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Заключение

Банки предоставляют своим клиентам достаточно пластичные и разнообразные условия по кредитованию. Каждый найдёт наиболее близкий себе вариант. Когда встаёт вопрос о выборе – покрывать займ досрочно или нет – нужно в первую очередь учитывать свои текущие финансовые возможности.

При прочих равных от кредитных обязательств лучше, конечно, избавляться как можно раньше. Ведь наличие займа означает, что часть Ваших денег связана. Всегда нужно некоторую сумму резервировать для выплат. Это может быть неудобно. Особенно, если в какой-то момент понадобятся все доступные средства.

Источники

1. 
   Жмудь, Л. Я. Зарождение истории науки в античности / Л.Я. Жмудь. — М.: Издательство Русского Христианского Гуманитарного Института, 2017. — 424 c.
2. 
   Чашин, А. Н. Лишение водительских прав. Как автовладельцу выиграть судебный процесс / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2017. — 969 c.
3. 
   Бадинтер, Робер Смертная казнь. Отмена смертной казни; М.: Nota Bene, 2012. — 416 c.
4. Каутский, К. Аграрный вопрос; Киев: Пролетарий, 2012. — 330 c.
5. Дубинский, А. Руководствуясь законом; политической литературы Украины, 2013. — 112 c.