Россияне страдают от долгов

Россияне начали активно избавляться от долгов

Социологи Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) обнаружили снижение доли россиян, имеющих кредиты. За последние два года в два раза уменьшилась доля заёмщиков в возрастной группе до 24 лет, также стали реже одалживать у банков и микрофинансовых организаций пожилые люди.

При этом, по данным на конец июля нынешнего года более чем у половины россиян (51%) имеются непогашенные кредиты, впрочем и этот показатель снизился за последние два года, в 2017 году действующие кредиты были у 57% заёмщиков.

«Это консолидированный результат предпринятых правительством усилий по снижению закредитованности граждан, а также повышения их финансовой грамотности и социальной ответственности», — заявила в разговоре с «Русской Планетой» вице-президент по мобильной и электронной коммерции РФИ Банка Елена Чижевская.

Свою решающую роль в заметном оздоровлении ситуации по мнению эксперта сыграла и насыщенность информационного поля прогнозами о грядущих экономических трудностях, которые повлекут за собой снижение реальных доходов населения. На этом фоне граждане стремятся как можно быстрее решить вопросы с долгами и всё чаще отказываются от дорогостоящих покупок.

Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей

Это следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанной на данных о кредитах 82 млн граждан.

По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.

Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн шт.

Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро.

Больше всего денег банки выдали гражданам в виде кредитов наличными – почти 3 трлн руб., или на 33% больше, чем в 2016 г. Число таких займов достигло 24,7 млн шт. – рост составил 14%.

Общий размер выданных за год ипотечных кредитов увеличился на 42% до 1,8 трлн руб., а количество – почти на треть и составило 959 237 шт. По подсчетам аналитической компании «Русипотека», 53% выдач ипотечных жилищных кредитов в прошлом году обеспечил Сбербанк.

В ноябре портфель ипотеки российских банков превысил рекордные 5 трлн руб., сообщил ранее ЦБ. «После кризиса банки пытались нарастить ипотечный портфель. Для этого многие из них уменьшили первоначальные взносы. Поэтому в выдачах прошлого года около трети – кредиты с первоначальным взносом меньше 20%», – говорит руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Выдачи автокредитов за весь 2017 год, по данным ОКБ, увеличились на 36% до 333,3 млрд руб. (или на 25% до 436 539 шт.). В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) годовой рост числа автокредитов оценили в 29%.

«Автокредитование вернулось к докризисным уровням, доля кредитных автомобилей растет, – отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В 2017 г. каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с привлечением кредитных средств».

Быстрее всего рос сегмент кредитных карт, констатируют в ОКБ. Хотя количество выданных за год новых кредиток (без учета карт, выпущенных взамен карт с истекшим сроком) выросло лишь на 8% до 8,65 млн шт., их совокупные лимиты увеличились почти в полтора раза – на 48% до 544,5 млрд руб.

По данным НБКИ, за 2017 г. количество новых выданных кредиток выросло на 52,6% до 6,87 млн шт. «Эквифакс» обнаружил рост выдач на 52% до 6 млн шт. за год.

Причина расхождений в том, что базы кредиторов различных бюро несколько отличаются. ОКБ в отличие от других кредитных бюро получает всю информацию о кредитовании от Сбербанка, на долю которого приходится, по разным оценкам, 42–46% рынка кредиток. У НБКИ, к примеру, нет данных банка «Хоум кредит». Все три бюро не учитывают статистику «Русского стандарта».

Сбербанк с его долей рынка кредитных карт как раз и влияет на расхождения в расчетах ОКБ и других бюро, рассуждает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. По данным Frank RG, основанным на управленческой отчетности банков и учитывающим утилизацию кредитных лимитов, а также просроченную задолженность, портфель кредитных карт и овердрафтов Сбербанка на 1 декабря 2017 г. составил 42,5% от общего портфеля банков. За год он вырос на 16,4% до 559,6 млрд руб.

Представитель Сбербанка не предоставил точных цифр выдачи новых кредитных карт за прошлый год, но подтвердил, что они не выросли, находясь «на стабильно высоком уровне».

«Тинькофф банк» за 2017 г. выдал 2,41 млн новых кредитных карт – на 43% больше, чем в прошлом году, а Совкомбанк – более 1 млн карт рассрочки. «Восточный» увеличил выдачи на 140%, «ОТП банк» – на 135%, ВТБ – на 13% (440 000 карт).

«Основная причина роста в том, что банки вернулись к каналам продаж, которые после 2015 г. были заморожены, например к кредитованию клиентов с улицы», – рассказал директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев.

«Кроме того, сейчас у многих банков сложилась обширная база качественных клиентов – зарплатников, обладателей дебетовых карт, заемщиков. Именно им сейчас гораздо проще продать кредитную карту, потому что эта клиентская база уже понятна», – объясняет рост выдач кредиток управляющий директор НРА Павел Самиев.

Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и улучшением платежеспособности клиентов, считает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислав Яныкин. Банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, признает он.

Рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, которые берут кредиты, чтобы подтянуть уровень жизни, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «В последние два года они больше остальных пострадали от кризиса в плане уменьшения покупательной способности». По мнению Викулина, розничное кредитование растет благодаря стабилизации ситуации в экономике.

Почему растут безнадежные долги россиян

По данным за I квартал 2019 г., за год количество всех кредитов с просрочкой платежа больше трех месяцев (банки относят их к безнадежным долгам) увеличилось на 3,95% до 13,3 млн кредитов, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В денежном эквиваленте безнадежные долги увеличились на 2,28% до 1,56 трлн руб.

Это данные по всему портфелю открытых кредитов (наличные, потребкредиты в магазинах, карты, ипотека, автокредиты), уточняет ОКБ. Основной вклад в безнадежную просрочку вносит розничное кредитование. У кредитов наличными объем безнадежных долгов остался почти прежним – 974 млрд руб., но количество таких кредитов выросло на 4% до 6,95 млн. На 2-м месте с 282,2 млрд руб. безнадежной просрочки – кредитные карты, за год ее доля выросла на 4% (по количеству рост такой же, 4%, до 4,35 млн). На 3-м месте со 160,82 млрд руб. – ипотека, она же лидер по темпам роста безнадежной просрочки: количество таких кредитов по итогам I квартала 2019 г. выросло на 14% до 63 495 шт., в деньгах – на 13%. Рост, впрочем, обусловлен эффектом низкой базы по количеству кредитов и более крупными суммами платежей, штрафов и пеней в деньгах, отмечает ОКБ, так что о массовых неплатежах в ипотеке говорить было бы неверно.

Рост просрочки для банковского сектора не представляет проблем, поскольку он намного отстает от роста кредитования населения. В деньгах рост розничных кредитов, например, к началу марта 2019 г. в годовом выражении достиг 22,9%, т. е. докризисного уровня, отмечается в апрельском номере «Мониторинга экономической ситуации в России» РАНХиГС и Института Гайдара. Поэтому доля невозвратных долгов в потребкредитах снизилась до 9,8% в I квартале 2019 г. с 11,7% годом ранее (аналогичная картина у других кредитов). Но теперь у банков большие сложности с наращиванием кредитования прежними темпами. С 1 апреля Центробанк усложнил для банков условия кредитования населения, отмечает профессор РЭШ Олег Шибанов, что создаст проблемы и для заемщиков.

Отчасти рост просрочек – следствие падения доходов и их нерегулярности по крайней мере у части заемщиков. Принципиальных неплательщиков около 12%, из них 7% считают, что долг можно не возвращать, еще 5% – мошенники, показало исследование Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. 47% должников объясняли отказ платить по кредитам финансовыми трудностями: падение уровня доходов (30%), невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20%), потеря работы (18%), недостаток свободных средств из-за роста цен (17%).

Санитары кредитного рынка: почему россияне все чаще страдают от действий коллекторов

Выбивая чужие долги, коллекторы придумывают все новые методы устрашения. С жертвами «выбивателей долгов» поговорила Елена Болдышева.

Юрий Зинчук, ведущий: «Начинаем мы с темы, которая, учитывая кризис, учитывая сокращение доходов у населения, в последние дни обрела особую актуальность. Огромный общественный резонанс к этой теме возник, когда в Ульяновске от брошенной сотрудником коллектороского агентства бутылки с зажигательной смесью чуть не сгорел двухлетний ребенок.

А теперь давайте вспомним хронологию петербургских событий, связанных с откровенным бандитизмом коллекторов. Вот, например, фотография детской коляски, которую поджег некто Тарас Коваль. Он действовал от имени компании «Домашние деньги», занимающейся микрокредитами. Таким образом Коваль пытался напугать должника. Это преступление произошло в Кировском районе города.

Давайте вспомним про случай в Невском районе, когда 11-летняя школьница попыталась покончить жизнь самоубийством, выбросившись из окна. По версии следствия, девочка совершила попытку суицида после звонка коллектора, который требовал вернуть долг ее брата. Таких случаев сотни. Может быть, не столь резонансные, но которые в любой момент могут обернуться трагедией. Ведь коллекторы не возвращают долги. Они занимаются травлей должников. Но несмотря на это на минувшей неделе комитет Государственной думы по финансовому рынку не поддержал законопроекты, которые направлены на запрет деятельности коллекторских агентств в России. Глава комитета господин Николай Гончар заявил: «Мы не поддерживаем предложения об абсолютном и безоговорочном запрете права того, кто давал кредит, требовать его возврата». Таким образом, подписав приговор многим жертвам коллекторов по всей России. В том числе и в Петербурге. Елена Болдышева продолжит тему».

Приятный голос в телефоне предлагает взять кредит — с такой активной рекламой сталкивался почти каждый. Сегодня банки активно навязывают свои, как они говорят «продукты». Иметь два, а то и три кредита, для многих стало нормой. Цены выросли и на выплаты по кредиту, у многих денег не остается. Начинаются проблемы с коллекторскими агентствами. Методы работы которых далеки от цивилизованных. Новое поколение непуганых должников они учат старыми приемами из 1990-х.

Продажи в кредит сегодня растут и в интернете. Магазины бытовой техники отмечают, что изменились предпочтения клиентов. Они уходят в дешевый сегмент. Но от покупки в долг не отказываются.

Хорошо жить за чужой счет можно, но недолго. Легкие займы очень быстро становятся неподъемным грузом.

– Если я возьму десять тысяч на двадцать дней, сколько нужно будет отдать?
– К возврату будет 14 тыс. 820 рублей.
– То есть десять взяла – пятнадцать вернула через двадцать дней?

Ростовщики завлекают посетителей якобы низкими процентами. Небольшая цифра, умноженная на триста шестьдесят пять дней, превращается в 880 годовых. Но клиенты ларьков у метро, где базируются офисы микрофинансовых организаций, обычно процентов не считают. Упрямая статистика показывает, что договоры таких должников переполнили портфели коллекторов. Ростовщики их продают тысячами. Выбиватели долгов работают, не покладая рук.

Недавно в Ульяновске коллекторы едва не сожгли малыша заживо. Бутылка с зажигательной смесью попала в детскую комнату. В Петербурге год назад пятиклассница выбросилась из окна. Девочку напугала телефонная беседа с выбивателем долгов.

Елена Болдышева, корреспондент: «Сегодня в работе у коллекторов почти 9,5 миллионов клиентов, которые просрочили выплаты по кредитам больше чем на три месяца. Это означает, что практически каждый восьмой гражданин оказался во власти тех, кто выбивает деньги. И, как показывает опыт, не всегда действует законно».

Владимир, заемщик: «Мой долг отдали коллекторам. С этого момента начался ад. Даже для меня как для бывшего сотрудника. Я был поражен. Пошли звонки. Звонки в любое время суток. Вышли на мою мать. Довели ее до приступа».

Владимир ищет правду у антиколлекторов. Цена услуги — от трех тысяч в месяц. Обещают снизить тысячи процентов годовых до средних банковских значений. Часто суды идут на встречу горе-должникам.

Сегодня нерасчетливые заемщики борются с коллекторами и кредиторами, а двести лет назад в имперской столице Петербурге этим самым кредиторам приходилось оплачивать содержание должников. Правда, условия жизни в долгах были такие, что не позавидуешь.

Елена Болдышева, корреспондент: «Петербургская легенда гласит, что вот эти решетчатые окна на Прачечном мосту сделаны не для украшения. За ними, в мокрых камерах, держали должников. Неудачливые заемщики тянули руки к редким прохожим и просили еду. Их мольбы стихали только во время наводнений».

Из общей массы должников сегодня выбиваются разве что валютные ипотечники. Десять лет назад их буквально вынудили взять долларовые кредиты. В рублевых банки просто отказывали. Теперь платежи по таким займам в два, а то и в три раза выше доходов.

Ольга Тимченко, представитель всероссийского движения валютных заемщиков: «У нас закон об ипотеке, к сожалению, не предусматривает никаких исключений, и жилье изымается в любых случаях. Никакие социальные обстоятельства не являются этому препятствием».

Пока никаких законов о реструктуризации долга в рубли не принято. Есть только рекомендации Центробанка. Выполнять их необязательно. Но некоторые финансисты смотрят вперед. И избавляются от валютной ипотеки. Ведь если вдруг закон о переводе в рубли примут, их клиентов он не коснется. Заемщики переведены в кабалу заграничного банка.

Виталий Токарев, заемщик ипотечного кредита в валюте: «Обращался неоднократно и получал отписки, что «ваш кредит продан в Амстердам. Обращайтесь туда». В Амстердаме трубки никто не берет и на почту они не отвечают. Что нас ждет? Выселение и еще останешься должен. Вот такая перспектива интересная».

В рублевой ипотеке в 2005 году этой семье отказали. Зато дали кредит в долларах. За «двушку» в 137-й серии Токаревы аккуратно платят больше десяти лет. У Виталия и Ольги уже четверо детей. Но кредиторов это не интересует.

На фоне общего падения рынка кредитования обороты набирают пластиковые карты. Удобный способ «перехватить» до зарплаты. И ходить никуда не нужно. Кредитку доставят на дом. Обещают два беспроцентных месяца.

Иван Макаров, руководитель пресс-службы банка: «Единственный сегмент, который сильно не пострадал, это рынок кредитных карт. Потому что кредитная карта как продукт укладывается в эту логику запасного кошелька, или в логику, что нужно откладывать деньги на «черный день».

Елена Болдышева, корреспондент: «Портрет владельца кредитной карты. 65% – это женщины в возрасте до 35 лет. Остальные — мужчины. В основном до 30 лет. Почему женщин больше, аналитика умалчивает. Может у представительниц слабого пола зарплата меньше, а может перед соблазнами устоять им труднее».

Платить за одежду, украшения и косметику кредиткой легко и удобно. Но если вовремя не вернуть долг, к сумме прибавятся сорок процентов годовых. В итоге выплаты могут превысить половину зарплаты.

Искушение получить сразу, а заплатить потом дорого обходится. Многим из тех, кто не хочет считать банковские тысячи у кассы, потом приходится пересчитывать свои копейки. И дрожать от каждого шага за дверью и телефонного звонка. Ведь коллекторы долгов не прощают.

Смогут ли заемщики расплатиться по кредитам

Доходы не прирастают, кредиты увеличиваются. Смогут ли россияне расплатиться? За год объем задолженности граждан перед банками вырос почти на 20%, посчитало агентство «Эксперт РА». Обычно такие данные трактуются как признаки оживления экономики. Однако реальные доходы населения, по данным Росстата, почти не растут. Аналитики отмечают, что через два года это может привести к масштабному банковскому кризису. Признаки кредитного пузыря на российском рынке распознавал Григорий Колганов.

Жизнь в долг для россиян становится делом привычным. Москвичка Алена первый кредит взяла десять лет назад на ремонт квартиры. С тех пор займов было столько, что и подсчитать не берется. Причем зачастую покупки не назовешь обязательными, но условия банков казались слишком привлекательными. В результате приходилось брать новые кредиты на погашение действующих. Лишь недавно Алена взяла себя в руки и слезла с этой «иглы».

«Такие легкие деньги, тем более, когда хорошая кредитная история. Всевозможными способами пытаются настоятельно предложить его оформить. Случались моменты, что понимаю, что мне по сути-то он и не нужен, но пусть будет. Я понимаю, что я живу в минус, никуда от этих мыслей не деться. Сейчас все закрыла и пытаюсь жить по средствам», – рассказывает Алена.

Розничный бум кредитования грозит обернуться новым кризисом

Такое потребительское поведение типично для сотен россиян. Агентство «Эксперт РА» подсчитало, что объем задолженности граждан перед банками растет на 19% в год — такого не было с 2014 года. Финансовые организации только рады: сегмент потребительского кредитования — единственный, показывающий положительную динамику.

Первый зампред совета директоров Альфа-банка Олег Сысуев признает, что в перспективе это может создать проблемы отдельным игрокам рынка, но в целом повода для паники нет. «Есть некоторые риски, связанные с тем, что кредитование — один из основных источников заработка у банков, и они очень активно конкурируют на этом рынке. Но я не склонен оценивать это как критическую ситуацию», — говорит Сысуев.

Как принимаются решения о выдаче кредита в МФО

Если у россиян растет интерес к банковским кредитам, увеличился ли спрос на «быстрые деньги»? У микрофинансовых организаций делу идут еще лучше: граждан, которые берут в долг под трехзначные проценты, с каждым месяцем на четверть больше, рассказал директор по коммуникациям сервиса «Е-заем» Кирилл Краснюк: «По итогам прошлого года, услугами микрофинансовых компаний воспользовалось 8,9 млн человек – это данные Центрального банка. Сейчас можно, наверное, говорить уже про 11 млн. Поток новых клиентов составляет около 20-25% ежемесячно. Как правило, новый клиент, который обращается в компанию, получает заем под 0%».

Портфель банковских вкладов растет очень медленно. Цифры у регулятора ниже аналитиков, но все равно впечатляющие: плюс почти 1,5 трлн долгов с начала года.

На рынке надувается кредитный пузырь, и такими темпами он лопнет в 2020 году, подытоживает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев: «Люди все свои задачи и цели решают за счет кредитных средств. Траты не обеспечены ростом уровня жизни населения. Это и есть определение “пузыря” на рынке, который может рвануть, по нашим предположениям, в горизонте ближайших двух лет. Прежде всего, пострадают те банки, которые кредитуют активно без залога».

Первыми, кто почувствовал на себе неспособность россиян платить по кредитам, стали коллекторы. Но пока просрочка растет пропорционально темпам кредитования, отметил гендиректор «Центра развития коллекторства» Дмитрий Жданухин: «После кризисных явлений 2014 года возобновляется потребительское кредитование. При этом надо понимать, что многие банки работают с долгами, не отдавая сторонним коллекторам, поэтому достаточно сложно оценить общую емкость рынка и рост количества долгов. Но в целом рост не сильно больше, чем общий рост кредитования населения».

По данным службы судебных приставов, общие долги россиян превышают 4,5 трлн рублей. Это не только просроченные кредиты, но и обязательства граждан друг перед другом — например, алименты.

Цифра пока не критическая, но такой скачок заимствований характерен для периода активного экономического роста, которого вроде бы не наблюдается. А значит, велики шансы, что для расплаты по долгам россиянам опять придется занимать.

Зачем власти усиливают контроль за кредитованием

По данным сразу нескольких бюро кредитных историй, средний размер необеспеченного кредита в России в этом году достиг рекордного уровня — 180-200 тыс. рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2017-го показатель вырос на треть.

В первом полугодии этого года судебным приставам передали на исполнение долги россиян перед банками на 2 трлн рублей — сумма задолженности сравнима с годовым бюджетом Москвы.

Какие долги списали россиянам?

Согласно данным ведомства, по состоянию на 1 июля на исполнении службы находилось более 4,3 млн производств о взыскании кредиторской задолженности. Из них за пять месяцев текущего года поступило 1,4 млн исполнительных производств. «По 81% исполнительных производств судебными приставами осуществляются меры принудительного исполнения, предусмотренные действующим законодательством, из которых по 37% взыскание обращено на заработную плату и иные доходы должников. Взысканная сумма возросла на 48% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года», — говорится в сообщении ФССП.

ФССП не подтвердила информацию о списывании триллиона рублей безнадежных долгов россиян перед банками, о которой ранее сообщила газета «Известия» со ссылкой источника в ФСПП.

О каких долгах идет речь?

В основном это мелкие долги, обслуживание которых обходится дороже, чем их взыскание. Безнадежными считаются долги, по которым истек срок давности. Также причиной для окончания производства все чаще становится невозможность взыскания задолженности. В большинстве случаев у должника уже отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание. Также окончание исполнительного производства производится при признании должника банкротом.

Как узнать, что списан ли долг?

Информация о должниках, как физических, так и юридических лицах, указана на сайте ФСПП. В разделе «Сервисы» действует банк данных исполнительных производств. Он позволяет узнать о наличии или отсутствии возбужденного на гражданина или организацию исполнительного производства.

Сколько долгов у россиян?

По данным Национального центра банкротств, к 1 июня 2017 года общая сумма задолженности граждан, признанных банкротами, составила 24,74 миллиарда рублей. С начала года она увеличилась на 65%.

Как сообщает «Российская газета», долги россиян растут и перед жилищно-коммунальной службой (ЖКХ). Объем общей задолженности сейчас составляет 1,34 триллиона рублей, из которых долги населения — 645 миллиарда рублей.

Что еще предлагается делать с долгами?

Фракция ЛДПР предлагает тотальную кредитную амнистию, об этом заявил депутат Госдумы Михаил Дегтярев. «Судебные приставы планируют списать один триллион долгов нашим гражданам, мы поддерживаем эту инициативу и считаем, что кредитная амнистия должна быть проведена тотальная и по всей стране», — заявил Дегтярев.

Депутат считает, что россиянам нужно списать все долги по потребительским кредитам, по жилищно-коммунальным услугам, а также долги по штрафам.«Тотальная амнистия оздоровит нашу экономику, повысит настроения граждан и улучшит общее состояние в стране», — уверен Дегтярев.

Россияне страдают от лишних денег и переедания

Не успели социологи известить граждан о том, что в стране имеется проблема избыточного питания, как появились новые данные. Оказывается, объем свободных денег у россиян вырос на 23,2% по отношению к маю и составил 29,7 тысячи рублей.

«У нас сейчас уровень безработицы ниже четырех процентов, такого никогда не было. Реальные зарплаты растут, за три-четыре месяца этого года почти на 10 процентов, такого не было с начала 2000-х годов», — рапортовал министр труда и социальной защиты Максим Топилин.

Но куда же граждане тратят свои растущие зарплаты? Ясность в этот вопрос внес глава Росстата Александр Суринов. С 2013 года статистическое ведомство начало исследовать рацион питания жителей страны с периодичностью один раз в пять лет.

По информации Суринова: «Первый раунд наблюдения выявил пищевые предпочтения среди различных групп населения и показал, что в России имеется проблема избыточного питания. То есть около 40 процентов взрослого трудоспособного населения (в возрасте 19-60 лет) имеет избыточную массу тела. Установлена приверженность населения России к потреблению мяса, зависящая от места проживания и доходов и, наоборот, явный недостаток потребления рыбы. Большинство детей и взрослых чаще, чем раз в неделю, потребляли вареные колбасы и сосиски, что, по мнению наших коллег из Института питания, не является признаком здорового питания. Был также выявлен явный недостаток потребления овощей и фруктов и, хотя и в разной степени, он характерен для всех доходных групп. Для половины населения конфеты и пирожные входят в рацион питания ежедневно».

Таким образом, наши соотечественники едят слишком много мяса, пирожных, имея при этом еще и «свободные деньги». Такой нездоровый образ жизни поможет исправить государство. Если суммировать высказывания чиновников по теме, то россиянам полезно дольше работать и меньше есть для бодрости духа, поддержания физического здоровья и долголетия (см. подборку цитат чиновников, подготовленную News.ru). Мы обратились к экспертам с просьбой прокомментировать насколько статистические данные и исследования социологов отражают реальную картину материального благополучия граждан.

Таким образом, наши соотечественники едят слишком много мяса, пирожных, имея при этом еще и «свободные деньги». Такой нездоровый образ жизни поможет исправить государство. Если суммировать высказывания чиновников по теме, то россиянам полезно дольше работать и меньше есть для бодрости духа, поддержания физического здоровья и долголетия (см. подборку цитат чиновников, подготовленную News.ru). Мы обратились к экспертам с просьбой прокомментировать насколько статистические данные и исследования социологов отражают реальную картину материального благополучия граждан.

Сергей Киселев, доцент кафедры экономической и социальной географии и территориального управления Крымского федерального университета им. В. И. Вернадского:

В данном случае следует просто понимать, что «свободные деньги» — это вовсе не «лишние деньги», которые некуда девать, а скорее наоборот. «Ромир» ведёт свои исследования с 2008 года. Рост суммы «свободных денег» постоянно фиксируется в июне. В этом году он достиг максимального значения с 2014 года. Я согласен с мнением экспертов, которые считают, что это произошло в результате того, что многие россияне отказались от поездок в отпускной период и остались дома. Надо дождаться конца лета и посмотреть на значение индекса свободных денег. Если он продолжит расти, то это будет тревожным сигналом, свидетельствующим уже о финансовом неблагополучии россиян или их негативных оценках своего благосостояния. Данные исследования свидетельствуют, на мой взгляд, не столько о реальных доходах граждан, сколько о психологии расходов ими своих средств, исходя из оценок состояния экономики страны и перспектив её роста. По этому поводу вспоминается афоризм русского философа В. В. Розанова: «Наша еда не всегда бывает похожа на наш аппетит». Проще говоря, россияне в июне несколько умерили свои «аппетиты», поэтому образовались небольшие излишки «еды».

Почему то у меня очень сильно печет. Видимо из за переедания.

Россияне погрязли в долгах

Чтобы погасить долги по старым кредитам, люди берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться.

Объем задолженности физлиц с просрочкой платежа сроком от одного дня увеличился в России по итогам 2016 года на 13% и достиг 1,3 трлн руб., что составляет 13,8% от объема ссудной задолженности россиян. Как следует из данных Объединенного кредитного бюро, самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются, в частности, в Калмыкии (плюс 108%), Еврейской АО (рост на 47%), Марий Эл (плюс 42%), Хакасии (рост на 31%), Забайкальском крае (плюс 27%).

В 2015 году этот показатель к предыдущему году демонстрировал еще больший рост – на 49%, однако «замедление падения» вряд ли является поводом для оптимизма. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежей сроком более 90 дней в нынешнем году вырос на 13% с 1,11 трлн руб. до 1,26 трлн руб. (13,4% от объема ссудной задолженности).

Руководитель сообщества «Стоп!Коллектор» Вячеслав Курилин констатировал, что россияне берут новые кредиты, чтобы платить по старым долгам. «Люди, чтобы погасить долги по старым кредитам, берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться. Делают они это под давлением коллекторов либо из опасения потерять из-за долгов жилье, часто ипотечное. В том числе, берут микрозаймы под большие проценты», — заметил Курилин.

Рост задолженности физлиц по оплате кредитных займов обусловлен снижением доходов населения, и этот тренд будет сохраняться, считает ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН Сергей Смирнов. Как заявил экономист корреспонденту «Росбалта», уменьшения долгов ждать не приходится.

«На снижение доходов, в первую очередь, повлияло снижение реального размера назначенных месячных пенсий, их «недоиндексация». Что же касается зарплаты работающего населения, то она в реальном исчислении выросла на десятые доли процента», — рассказал Сергей Смирнов.

По мнению эксперта, закон о банкротстве физлиц не оказал существенного влияния на итоговые цифры задолженностей. «Чтобы объявлять себя банкротом, еще и требуются достаточно серьезные затраты. Не случайно, что различные общественные организации даже настаивают на том, чтобы изменить этот закон», — заметил Смирнов.

Эксперт уверен, что изменение объема задолженности зависит от общей ситуации в экономике. Правительство и банки, в свою очередь, не планируют каких-то «революционных» перемен в кредитной политике. Значит, количество должников продолжит медленно, но верно расти.

«Вряд ли произойдет сокращение объема задолженности. А увеличение зависит от того, насколько будет благоприятна ситуация в экономике и как будут изменяться доходы населения. Возможен еще рост объема задолженности в пределах 5-7%», — уточнил Сергей Смирнов.

[2]

Рост долгов физлиц происходит из-за падения доходов на фоне высоких процентов по кредитам, полагает аналитик «Финам» Тимур Нигматуллин. «Основным драйвером роста является потребительский сегмент кредитования, в то время как по ипотечным кредитам происходит снижение неплатежей. Просрочка же в потребительском сегменте, очевидно, стала следствием снижения доходов населения. По итогам 2016 года доходы снизились, причем ускоряющимися темпами: в декабре снижение было большим, чем в среднем по году. В то же время ставки по кредитам если и снижались, то несущественно. Это привело к тому, что многие получатели кредитов не смогли в какой-то момент обслуживать свой долг просто из-за того, что в структуре их расходов не хватало средств на потребление», — сообщил эксперт.

Ситуация в 2017 году будет зависеть также от соотношения доходов населения с размером процентов по кредитам. «Если доходы продолжат падать, но ключевая ставка ЦБ снизится, то за ней вслед снизятся ставки по кредитам. Тогда, наверно, и просрочка будет снижаться. Если же и ставка останется на прежнем уровне или снизится несущественно, и реальные доходы продолжат снижаться, то очевидно, что тенденция по росту просрочки, по крайней мере в потребительском сегменте, сохранится», — констатировал Тимур Нигматуллин.

Реальная задолженность россиян по кредитам может быть даже большей, чем декларируют банки, считает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. «Если за прошлый год, когда реальные доходы населения продолжали падать и реальное потребление тоже продолжало падать, просрочка по кредитам выросла только на 13%, то это даже очень хороший результат, на фоне нынешней экономической ситуации. Можно предположить тогда, что это свидетельствует о высокой добросовестности российских граждан-заемщиков. Однако я опасаюсь, что банки России, чтобы не ухудшать представление о своем финансовом положении, не ухудшать свой имидж, используют какие-то инструменты, чтобы занижать этот показатель», — рассказал Делягин.

Председатель общественного объединения «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова обратила внимание, что продолжается рост обращений граждан за юридической помощью в связи с невозможностью оплачивать кредиты. «Если говорить о гражданине, физическом лице, у которого возникает просрочка, то это, как правило, добросовестные заемщики, часто работники бюджетной сферы, которые не платят по объективным обстоятельствам. Средний возраст заемщика: 25-45 лет, с доходом в среднем около 30 тыс. рублей в месяц. Причинами неплатежеспособности становятся: снижение заработка или дохода, сокращение, потеря работы и другие обстоятельства, например, нахождение в декретном отпуске у женщин», — сообщила эксперт.

Елена Фасахова отметила, что рост неплатежеспособности физических лиц происходит параллельно с ростом долгов у представителей малого бизнеса. «У малого бизнеса возникают проблемы из-за снижения доходности от предпринимательской деятельности и, в результате, невозможности исполнения кредитных обязательств надлежащим образом», — констатировала общественница.

Когда у населения начали снижаться доходы, то кто-то из чиновников бросил: «Подумаешь, люди станут реже в кафе ходить…». Люди, действительно, стали не только реже ходить в кафе, но и покупать меньше вещей и продуктов. Это дало мультипликативный отрицательный эффект: меньше денег стали получать ритейл и производители. Малый бизнес стал разоряться еще быстрее.

Те, кто привык к лучшему качеству жизни, стал «жить в долг», надеясь отдать заем «после получки». Но когда доходы населения падают, предприятия торговли и производители недополучают прибыли и разоряются, то зарплаты опять идут вниз и сокращаются рабочие места. В таких условиях единственными выгодоприобретателями оказались кредитные организации, у остальных дела идут все хуже день ото дня.

Банки еще «снимают пенки» с этой ситуации, наживаясь на трудностях сограждан, которые занимают и перезанимают деньги. Но когда-то этот круговорот неизбежно прекратится. И тогда «пенки» лопнут, оказавшись мыльным пузырем.

Россиянам списали более 2 трлн рублей безнадежных долгов

Приставы списали 2,2 трлн рублей безнадежных долгов россиян в 2017 году. Это на 16% больше, чем годом ранее, сообщили «Известиям» в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). Эксперты связывают увеличение числа прекращенных дел о взыскании с ростом кредитования, падением реальных доходов населения, а также низкой эффективностью работы приставов. Большая нагрузка не позволяет им тратить много времени на каждое дело — проще массово закрывать судебные производства. Сейчас в 90% случаев с россиян полностью снимается долговое бремя.

[1]

Приставы не смогли взыскать в прошлом году 2,2 трлн рублей из-за отсутствия средств у должников. Поэтому было закрыто 16,9 млн исполнительных производств на эту сумму, свидетельствуют данные ФССП. Число прекращенных дел о взыскании долгов граждан перед банками увеличилось: в 2016 году было закрыто 14,3 млн дел на 1,9 трлн рублей.

Рост списаний безнадежных задолженностей россиян связан с увеличением кредитования и падением реальных доходов в прошлом году, сообщили «Известиям» в ФССП. По данным ЦБ, объем розничного кредитования в 2017 году вырос на 13%, до 12 трлн рублей, в то же время реальные располагаемые денежные доходы россиян, по данным Росстата, за 2017 год снизились на 1,7%.

— Исполнительные производства стали чаще закрываться в случаях, когда у должника уже отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание, — подтвердил партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. — Также окончание дел происходит при признании должника банкротом.

Действительно, всё большая доля дел завершается актом о невозможности взыскания, а объем долгов, списанных судебными исполнителями, увеличивается с каждым годом, отметил начальник управления стратегий взыскания Бинбанка Станислав Витвицкий.

По данным Национального центра банкротств (НЦБ), средний размер безнадежной задолженности поднялся до 1,7 млн рублей — рост 34% за год. К январю 2018 года в 90% случаев суды полностью снимали долговое бремя с россиян, рассказал директор НЦБ Дмитрий Токарев. Он добавил, что год назад это происходило в 85% случаев.

Впрочем, эксперты указали и на структурные проблемы самого института судебных приставов, из-за которых растет объем списаний безнадежных долгов. Одна из главных причин — это чрезмерная нагрузка на судебных исполнителей при сравнительно низкой зарплате, указал Станислав Витвицкий. Как следствие, привлекательность этой работы небольшая, а текучесть кадров — высокая. Значительная перегрузка не позволяет полноценно отработать каждое дело, а стимулирует к массовому закрытию исполнительных производств, зачастую формальному, считает Станислав Витвицкий.

По данным Объединенного кредитного бюро, на 1 марта 2018 года число потенциально несостоятельных заемщиков достигло 702,8 тыс. По прогнозам управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, объем списанных долгов может увеличиться на 15%. С учетом роста числа граждан, которые допускают просрочку по кредитам свыше 90 дней, в перспективе двух лет количество исков о банкротстве может вырасти в 4–5 раз, а значит, увеличится и число дел, которые заканчиваются вердиктом о невозможности взыскания, считает управляющий партнер юридической компании «ЮрПартнеръ» Антон Толмачев.

Рост числа банкротств вызывает обоснованные опасения у кредитных организаций и вынуждает их ужесточать политику по выдаче кредитов гражданам, отметил директор департамента взыскания проблемной задолженности физлиц Азиатско-Тихоокеанского банка Алексей Медведев. По прогнозам руководителя налоговой практики «КСК-групп» Дмитрия Водчица, к концу года число граждан-банкротов вырастет на 50–60%.

Чтобы сделать работу института судебных исполнителей более эффективной, необходимо снизить нагрузку на них, считает Станислав Витвицкий. В том числе за счет создания института частных приставов, которые будут аккредитованы при судах, — такую меру в 2017 году предлагал Центр стратегических разработок Алексея Кудрина.

Источники

1. 
   Борисов, А. Н. Защита от принудительной ликвидации юридического лица по искам государственных органов / А.Н. Борисов. — М.: «Юридический Дом «Юстицинформ», 2007. — 272 c.
2. 
   Все о пожарной безопасности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. — М.: Альфа-пресс, 2010. — 480 c.
3. 
   Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.
4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект). — М.: Юрайт, 2014. — 184 c.