Овердрафт — плюсы и минусы этого кредита

Овердрафт: плюсы и минусы этого вида займов

Особенности овердрафта

Преимущества овердрафта

Недостатки овердрафта

Полезные советы специалистов

Сегодня некоторые банковские организации при выдаче зарплатной карточки автоматически подключают к ней овердрафт. Не всегда владелец даже знает об этом, а потому может случайно воспользоваться кредитными средствами, которые потом придется возвращать и еще дополнительно платить процент. При получении любой карты следует узнать о наличии услуги овердрафт и отказаться, если не планируется ее использовать. Такая услуга будет отключена автоматически от зарплатной карты, если человек меняет место работы.

Овердрафтом можно пользоваться бесконечно, даже при смене пластика он будет подключен к новой карте, но только если клиент будет пользоваться подобной услугой, и при этом будет проводить оплату своего долга вовремя.

Еще следует знать, что размер овердрафта банковские организации всегда пересматривают, основываясь на размере заработной платы за последние несколько месяцев. Получается, если владельца карты понизят и его заработная плата станет меньше, то и сумма овердрафта также станет меньшей.

Обратите внимание:

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Преимущества и недостатки овердрафта

В настоящее время овердрафт является одним из самых популярных кредитов. Как и в любом другом банковском сервисе в овердрафте есть свои преимущества и недостатки.

Преимущества:

1. Овердрафт не является целевым кредитом. Кредит для развития бизнеса, потребительский кредит, кредит на жилье – каждый из перечисленных кредитов имеет ярко выраженное целевое назначение. Получая овердрафт, вы не ограничены в возможностях потратить полученную сумму на все что угодно. Например, если вы берете в банке кредит на приобретение бытовой техники, то в случае если вы после того, как оформили кредит, присмотрели другую модель телевизора и в другом магазине, кредит вам оформлять придется заново.

2. Овердрафт является возобновляемым кредитом. Это значит, что после того как вы погасили задолженность по овердрафту у вас вновь открывается лимит на карточке. Вам не надо при этом оформлять новый кредит, нет нужды в документальных проволочках. Пользуясь овердрафтом, главное возмещать во время задолженность и тогда можно будет пользоваться этой услугой не один год.

3. Чтобы получить овердрафт не требуется залог. Это весомое преимущество по сравнению со многими видами кредитов.

4. Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. То есть если у вас открыта услуга овердрафта, но вы ею временно не пользуетесь, то и проценты вам не начисляются.

Недостатки:

1. Самым существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой.

2. Размер овердрафта ограничен. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 500% от вашей ежемесячной заработной платы.

3. Еще одним минусом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

Овердрафт от банка, чем он отличается от кредита

Казалось бы, тема кредитно-долговых обязательств уже полностью раскрыта и не должна вызывать у заемщиков дополнительных вопросов. Тем не менее, среди различных предложений учреждений банков сегодня можно встретить услугу с заманчивым названием иностранного происхождения «овердрафт», которая предполагает предоставление краткосрочных займов.

По мнению экспертов, для заемщика подобный тип кредитования может стать своеобразным инструментом по ликвидации непредвиденной статьи расходов. Что же такое овердрафт, является ли он действительно выгодным для клиента и чем он отличается от понятного всем потребительского кредита, мы расскажем в данной статье.

[1]

Овердрафт и его предназначение

Под овердрафтом следует понимать особую форму кредита, который предоставляется держателю карты на относительно небольшой срок под проценты. Дословно с английского «overdraft» трактуется как «сверх проекта».

Банк-кредитор наделяет клиента правом оплачивать своей обычной пластиковой картой товары и услуги по собственному усмотрению на сумму, которая превышает размер доступного остатка. В результате происходит перерасход средств, который непосредственно составляет искомый овердрафт.

Другими словами, карточка владельца уходит в минус, погашение которого будет осуществлено за счет вновь поступивших на нее средств. Это может быть как зарплатная карта, так и счет организации, которая использует его на постоянной основе.

Зачем это нужно? Зачастую стечение обстоятельств может вызвать безотлагательные расходы, решение по которым необходимо принять в кратчайшие сроки. Например, поломка телефона создает определенные неудобства в работе и не может терпеть пару недель до зарплаты. Поскольку приобретение средства общения все равно неизбежно, владелец карты может взять средства в долг у кредитной организации и вернуть их сразу, как только они поступят на его счет.

При этом не стоит обременять себя личным обращением в банк, вся задолженность вместе с процентами будет списана с карты автоматически. С учетом того, что услуга овердрафта рассчитана на короткий промежуток времени, набежавшие проценты обычно составляют небольшую сумму.

На самом деле, это очень удобно. Посчитайте сами. Допустим, сумма вероятного овердрафта составляет 5 тысяч рублей. Процентная ставка равна 18% годовых. Если за точку отсчета взять 5 рабочих дней до зарплаты, переплата составит всего лишь 12,5 рублей. Достаточно привлекательное предложение, не правда ли?

Все же многие клиенты продолжают воспринимать кредит и овердрафт как схожие продукты, в основе которых лежит предоставление займа под определенный процент. Попробуем разобраться, так ли это.

Отличия овердрафта от кредита:

• Срок погашения задолженности. Кредит может выдаваться как на короткий, так и длительный срок. Если речь идет об овердрафте, то это исключительно краткосрочная услуга предоставления займа – от одного до двух месяцев.
• Максимальная сумма по кредиту. Относительно кредита это может быть показатель, в несколько раз превышающий размер заработной платы. Для овердрафта допускается исключительно та сумма, которая абсолютно точно может поступить на счет владельца в течение месяца.
• Схема осуществления платежей. При овердрафте задолженность возвращается одним платежом. Если средств на карте клиента не хватает для полного погашения, остаток будет высчитан за счет следующих поступлений. Погашение кредита осуществляется по размеренной ежемесячной схеме, относительно равными частями, без учета количества средств на счету.

• Процентные ставки. Как правило, могут быть различными. Однако по кредиту переплата всегда будет меньше. Весомую роль здесь играют сроки. Так как овердрафт – это краткосрочный займ, размер набежавших процентов относительно небольшой, но только на психологическом уровне клиента.
• Срочность выдачи и возврата средств. Чтобы взять кредит, клиенту необходимо выбрать время и лично обратиться в банк с полным пакетом документов. На рассмотрение заявки и одобрение кредита, как правило, потребуется определенное время. Если клиент использует овердрафт, необходимость произведения подобных манипуляций отсутствует. Займ можно получить в любой момент, когда потребуется. Тем более, источник средств всегда под рукой. Списывается долг также быстро – как только средства поступят на счет.
• Гарантии получения. Погашение прежнего кредита еще не говорит о том, что следующая заявка будет в обязательном порядке одобрена. Рассчитывать на овердрафт можно ежемесячно, не подтверждая свои намерения посредством звонка либо самостоятельного посещения учреждения банка.

Условия предоставления овердрафта, как подключить услугу на карту

Существует три способа подключения услуги овердрафта на карту:

• Автоматический. При оформлении зарплатной карты в учреждении банка. Услуга подключается по согласованию с руководством предприятия.
• Опция подключения становится доступной после обращения в банк для уже действующей карты клиента.
• Оформление новой пластиковой карты, где овердрафт входит в предоставляемый пакет услуг.

В первом случае клиенту может понадобиться только документ, удостоверяющий личность. Во втором владельцу карты необходимо подготовить пакет документов и обратиться в то отделение банка, где была оформлена ранее данная карта.

Возможность подключить услугу есть у каждого клиента, который отвечает следующим требованиям:

• имеет непрерывный стаж работы. Допускаются лишь небольшие перерывы;
• постоянную регистрацию на той же территории, где работает предполагаемое отделение банка;
• постоянный доход, размер которого является достаточным для подключения опции овердрафта;
• положительную кредитную историю;
• отсутствие задолженности по действующим кредитам.

Если речь идет о большом лимите предоставляемого овердрафта, владелец карты должен представить:

• копии паспорта и трудовой книги;
• справку, которая подтверждает постоянный доход и трудоустройство;
• дополнительные документы по усмотрению кредитной организации.

Оформление услуги овердрафта происходит по заявлению клиента. В нем обычно указывается ФИО заявителя и его паспортные данные, место регистрации, предпочитаемый лимит кредита, а также номер счета карты, к которой будет непосредственно подключена желаемая услуга.
Заявление рассматривается банком, согласно установленным срокам. Когда услуга подключена, информирование клиента происходит посредством соответствующего cмс-сообщения.

Между участниками кредитных отношений заключается договор либо соглашение по предоставляемой услуге овердрафта, которая распространяется на весь период действия карты.

Возможный и несанкционированный лимит

Для каждого клиента возможный лимит овердрафта рассчитывается в индивидуальном порядке. Как правило, при его назначении кредитный эксперт отталкивается от суммы средств, которая регулярно проходит по карте, возможных рисков для обеих сторон, а также экономической ситуации в стране.

Если клиент вышел за пределы установленного для него лимита, сложившийся овердрафт называют техническим или неразрешенным. На эту сумму предусмотрены уже совсем другие проценты. Например, если для установленного овердрафта процентная ставка составляет 20%, то для технического данный показатель может достигать 50%. Погасить задолженность необходимо в таком случае в течение нескольких дней. В противном случае, клиенту грозят большие штрафы.

Теоретически возникновение несанкционированного овердрафта невозможно, поскольку, как уже указывалось выше, на карте установлен лимит. Подобные скачки происходят либо из-за технической ошибки банка, либо по вине клиента, когда оплата картой происходит в другой валюте, а также имеются неподтвержденные операции.

ПРОСТО ВЫБЕРИ

ИЛИ

И ПОЛУЧИ ДО 95% ВЫГОДЫ

Что такое овердрафт. Плюсы и минусы овердрафта.

В финансовом мире термином овердрафт обозначаются краткосрочные кредиты, возможные только при наличии у заемщика расчетного счета в банке. Проще говоря, когда вам нужно будет произвести какую-либо операцию со своим счетом, вы сможете использовать средства сверх установленного предела, то есть, ваш баланс будет устремляться в отрицательном направлении. На те средства, которые вы временно позаимствовали у банка, начисляются проценты согласно условиям договора.

Можно выделить два вида овердрафтов: разрешенные и неразрешенные:

Второй (неразрешенный) делает банк кредитором поневоле. С ним лучше быть настороже. Банковскими организациями такие ситуации предусматриваются, поэтому за неразрешенный овердрафт придется платить штрафы, которые вполне могут оказаться внушительным ударом по кошельку.

Положительные и отрицательные стороны системы овердрафтов

Плюсы:

• Клиент банка может занимать недостающие средства в пределах лимита неограниченное количество раз.
• Проценты начисляются на фактическую сумму овердрафта, что дает возможность уменьшать кредитный процент в процессе погашения задолженности.
• Для данного вида кредитования не требуется какой-либо залог или поручительство третьих лиц. Дело ограничивается лишь поручительством клиента.
• Предпринимателям возможность овердрафта просто необходима, так как она помогает избежать задержек при денежном обороте. Овердрафт позволяет проводить необходимые платежи даже тогда, когда поступления на счет прекращаются.
• Если вы являетесь держателем зарплатной карты банка, он может расширить размер суммы овердрафта в несколько раз.

Минусы:

[3]

• Самый главный недостаток овердрафта – устанавливаемые банком ограничения на максимальный размер займа и сроки, в течение которых нужно погасить задолженность.
• Одним из неприятных сюрпризов могут стать различные скрытые платежи – ежемесячный налог на операции по счету, комиссии за снятие заемных средств в банкомате (если оплачивать товары и услуги картой, как правило, комиссия не взимается) и прочие.

Задайте интересующий вас вопрос нашим участникам сообщества, которые хорошо разбираются в финансовых темах. Абсолютно бесплатно! ЗАДАТЬ ВОПРОС

Плюсы и минусы овердрафта

25 октября 2013

Тот, кто решил посветить жизнь занятию малым бизнесом, не понаслышке знает, что главным препятствием к успеху является постоянный дефицит свободных денег. Регулярно возобновляемым источником денежной наличности может стать овердрафт. Подобно спасательному кругу, овердрафт выручает тогда, когда средства от продаж ещё не поступили, а расплачиваться с поставщиками необходимо срочно уже сейчас. Что представляет из себя овердрафт?

Овердрафт – это кредит в виде аванса до следующего поступления денег. Овердрафт должен предоставляться только тогда, когда клиент банка изъявляет желание его иметь, и ни в каких других случаях. Реализация данной идеи осуществляется легко и просто: на карточном счету клиента появляется некая сумма в виде аванса. После того, как собственные деньги держателя данного карточного счёта иссякнут, его счёт не обнулится, так как на нем есть некая сумма в виде аванса. Этими деньгами можно расплачиваться с поставщиками, оплачивать счета за коммунальные услуги и аренду.

Овердрафт погашается автоматически, как только на счёт поступают деньги в виде заработной платы, платы за проданный товар и так далее. Конечно, овердрафт – это не бесплатная услуга. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и то не в каждой. За пользование кредитом в виде овердрафта сотрудники банка будут регулярно снимать с клиента проценты. Но проценты начисляются только на те суммы, которые были востребованы и потрачены. Если в этом месяце удалось обойтись собственными средствами, платить за овердрафт не придётся.

Серьёзный подводный камень возникает на пути держателя карточного счёта, израсходовавшего весь овердрафт до последней копейки. В этом случае не только резко возрастают проценты, но и могут быть применены штрафные санкции к данному держателю карты. Есть у овердрафта и одна замечательная привилегия. Правда, её предоставляют далеко не все банки, и заключается эта привилегия в беспроцентном, то есть льготном, периоде. Это определённое количество дней, в течение которых овердрафтным кредитом можно пользоваться совершенно бесплатно.

Не надейтесь, что в любом банке вам с радостью предоставят овердрафт. Можно сказать, что данная услуга предназначена только для постоянных клиентов данного финансового учреждения, не просто зарекомендовавших себя с хорошей стороны, а и имеющих в данном банке пополняемый счёт. Причём, этому счёту должно быть не менее года. Исходя из размеров ежемесячных поступлений, и рассчитывается овердрафт.

В процессе принятия решения по размерам овердрафта учитываются данные кредитной истории данного клиента. Максимальный размер кредита по овердрафту составляет до 70% от трёхмесячного оборота. Такой кредит предоставляется только тем клиентам, которые имеют кристально чистую кредитную историю. Тем держателям банковских карточек, которые имеют несколько подпорченную кредитную историю, предоставляются значительно меньшие суммы. Но это вовсе не означает, что со временем договор не может быть пересмотрен, а суммы – увеличены.

Таким образом, овердрафт является особым видом кредита до зарплаты, призванным решать неотложные проблемы, связанные с бизнесом. Именно овердрафт помогает малому бизнесу оставаться в живых, несмотря на финансовые трудности и кризисы.

Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ

Овердрафт: плюсы и минусы краткосрочного кредита

С развитием технологий, увеличением производства и потребления, на месте не стоит и развитие банковского сектора. В том числе разнообразие предоставляемых услуг в данной отрасли.

Многим знакомы ситуации, когда зарплата распределена буквально до копейки, но совершенно неожиданно выходит из строя бытовая техника или сорвало кран в ванной. Но ведь деньги уже распределены, откуда взять нужную сумму? В этом случае на помощь может прийти овердрафт.

Что такое овердрафт

Это вид кредита, когда банк предоставляет заём на расчетный счет клиента. Иными словами, совсем необязательно дополнительно оформлять новую карту. Подойдет даже зарплатная, нужно всего лишь подключить на нее такую опцию. К тому же подключив один раз, овердрафтом можно пользоваться при необходимости на протяжении всего срока действия карты.

В чем его особенности?

Как уже было написано выше, овердрафт можно подключить к своей зарплатной или дебетовой карте. Сроки предоставления этой финансовой помощи ограничиваются 1-2 месяцами. Максимальный размер овердрафта также заранее обговаривается в банке, и средства списываются автоматически при поступлении достаточной суммы на счет.

Проценты по овердрафту обычно больше, чем по потребительскому кредиту. Кроме того, за пользование овердрафтом некоторые банки берут комиссионную плату, которая также списывается с текущего баланса карты. В случае просрочки по платежу начисляются пени и штрафы.

Виды овердрафта

Различают несколько видов овердрафта, которые имеют свои нюансы.

1. Зарплатный овердрафт. Исходя из названия подразумевает собой предоставление овердрафта на зарплатную карту. Для его получения необходимо быть постоянным клиентом банка, в который работодатель будет перечислять заработную плату.
2. Классический или стандартный овердрафт. Предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре. Нужен для компенсации издержек.
3. Овердрафт авансом. Чаще всего такое предложение поступает надежным организациям для привлечения предприятий на обслуживание.
4. Овердрафт под инкассацию. В этом случае он предоставляется также организациям, где обороты по расчетному счету на 75% процентов и более составляет инкассируемая выручка.
5. Технический овердрафт. Такая возможность существует даже если овердрафт не подключался, и это может быть вызвано особенностями функционирования платежных систем. Например, при оплате картой покупок, совершаемых за границей. Так как списание денег занимает до нескольких дней, в результате разницы курсов валют может сформироваться отрицательный баланс на карте. И в таком случае начисляются проценты по кредиту.

Как получить овердрафт

Если в договоре о пользовании картой предусмотрено кредитование расчетного счета клиента, то сложностей в оформлении возникнуть не должно. Вот несколько условий, которые, как правило, должны соблюдаться:

• должен быть заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание;
• отсутствуют требования к текущему расчетному счету клиента в течение трех последних месяцев;
• по расчетному счету должны быть постоянные обороты денежных средств;
• наличие хорошей кредитной истории клиента.

Какие есть плюсы пользования этой услугой

1. Несомненно, главным его достоинством можно считать оперативность. При необходимости на карте просто образуется отрицательный баланс. Но который, в свою очередь, не превышает максимальной суммы овердрафта.
2. Нет необходимости в оформлении дополнительной карты.
3. Беспроцентный период. Некоторые банки предоставляют возможность погашения задолженности в определенные сроки. Так она не успевает преобразоваться в кредит и проценты не начисляются.
4. Несмотря на достаточно высокие проценты по овердрафту, переплаты по нему минимальны за счет небольших сроков.

Не стоит забывать о минусах

1. Лимит овердрафта в большинстве случаев не превышает больше, чем в два раза, регулярные доходы. То есть получить 100 000 при ежемесячном доходе в 30 000 вряд ли получится.
2. Нужно уложиться в сроки погашения. Иначе просрочка негативно отразится на кредитной истории, и рейтинг заемщика будет понижен.
3. Также стоит планировать доходы с учетом имеющегося долга по карте. Так как списание происходит автоматически и может занимать до нескольких дней, многие ошибочно полагают, что средств достаточно. Поэтому продолжают тратить и обнаруживают через некоторое время не совсем приятные для себя новости в виде непогашенного долга по овердрафту.
4. Находясь в другой стране, при пользовании картой следует помнить о техническом овердрафте и периодически проверять баланс.

Несмотря на все недостатки, овердрафт пользуется популярностью среди имеющихся видов кредитов за счет доступности и простоты оформления. Тем не менее следует ответственно подходить к пользованию финансовыми услугами, особенно в плане кредитования. Важно планировать распределение денежных средств. А для этого нелишним будет вести финансовый дневник и отражать в нем все доходы и расходы.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные карты с овердрафтом от надежных банков:

Период действия
5 лет

Срок рассрочки
до 12 месяцев

Лимит рассрочки
до 300 тыс.руб.

Бесплатное годовое обслуживание. 50 тыс. магазинов

Кредитный лимит
до 350 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 36 мес.

Стоимость в год
бесплатно

Программа кэшбэка до 20%

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 12 мес.

Стоимость в год
590 руб.

Бонусные баллы за любые покупки

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

0% за снятие наличных

Вас также может заинтересовать:

Кредитные карты служат очень удобным платежным инструментом для современного человека. Но люди, к сожалению, иногда ошибаются. Рассмотрим пять основных ошибок, совершаемых владельцами кредитных карт.

Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.

Банковская карта прочно вошла в нашу жизнь как удобный финансовый инструмент для оплаты счетов и покупок. Мы все чаще расплачиваемся не наличными деньгами, а при помощи пластиковой карточки, и это во многих случаях не только удобно, но и выгодно.

Овердрафт — понятие, виды, плюсы и минусы

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

• Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
• На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
• Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
• Идеальная кредитная история;
• Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

• Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
• Комиссионные за применение данной услуги.

[2]

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по традиционному кредиту, да и погашение должно быть сразу и целиком.

В западных странах период овердрафта прописывается на несколько месяцев или лет, причем организации кредитования требуют абсолютного погашения кредита в установленный период. Вместе с тем осуществляется периодическая проверка дел заемщика, и при обнаружении тех или иных сомнений в платежеспособности соглашение расторгается. Для овердрафта крайне важен текущий счет, и просрочка встречается редко.

Инициированием овердрафта занимается сам банк, но не многим известно, что каждый заемщик может самостоятельно отказаться от этого инструмента. При этом отказ не имеет никаких штрафный санкций в адрес заемщиках, а любые условия непременно оговариваются в соглашение на предоставление услуги. Финансовая организация обязана рассказать о подключении функции на счет и условиях ее погашения.

Важно учесть тот факт, что овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным, что определяется размером услуги и видом текущего счета клиента. Размер услуги первого типа дополняется к расходному лимиту по карте и подсчитывается во время авторизации. Неразрешенный овердрафт предполагает превышение и лимита, и самого овердрафта. Согласно общепринятым нормам, в данной ситуации заемщика оповещают, что он превысил лимит, и требуют выплатить долг.

Рекомендации по овердрафту

Согласно экспертным советам, при овердрафте важно уделить внимание схеме выплаты, предложенной финансовым учреждением. Чаще всего, это 30 дней, по исходу которых насчитываются внушительные проценты. Если вы уверены, что некоторые деньги поступят на счет до завершения периода обычного погашения овердрафта, все в порядке. Но лучше совершить полное погашение при получении любых денег.

То есть, если вы воспользовались овердрафтом, лучше погасить его за месяц. Это может даже вызвать собственноручное повышение размера услуги банком, что избавит вас от необходимости требования дополнительных кредитных средств, если возникнет подобная необходимость.

Тем не менее, соблазн потратить чужие деньги довольно велик, так что овердрафт радует даже тех, кто редко берет средства в долг. Поэтому услугу считают аналогом допинга. Для держателей пластиковых карт подобная услуга – соблазн воспользоваться куда большим количеством кредитных денежных средств.

Но само кредитование осуществляется на конкретный срок, и методика его погашения, по сравнению с овердрафтом, предполагает разделение суммы на равные доли и распределение по конкретным срокам. Впрочем, есть разное кредитование, при котором возможны единоразовые траты и оплаты частями. Опасность овердрафта – он не может погашаться частично, как кредитные деньги.

Некоторые заемщики любят овердрафт, другие его избегают. Явное преимущество заключается в блокировке счета по окончанию личных денег, а недостаток – со временем заемщик привыкает к опции и просто забывает, что тратит чужие средства.

Помните, что овердрафт имеет краткосрочный и преходящий характер, повышенную процентную ставку для стимуляции оперативного возврата, и внушительные штрафные санкции. Каждый день проценты начисляются на невыплаченный остаток. Но с помощью овердрафта можно быстро получить финансирование кратковременного долга в то время, когда расходы вдруг превысили пополнение денег на карте.

Овердрафт: особенности, преимущества, просрочка. Как пользоваться овердрафтом

Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.

Овердрафт: особенности продукта

Овердрафт бывает нескольких видов:

• стандартный;
• авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
• под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
• технический (несанкционированный, не одобренный банком).

Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты. Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафта чаще всего приравнивается к периоду действия карты.

Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).

Преимущества и недостатки овердрафта

К недостаткам данного продукта можно отнести:

• необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
• автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
• высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
• если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.

Основными преимуществами овердрафта являются:

• отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
• легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
• продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
• клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
• нет необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».

Как осуществляется платеж по овердрафту

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:

• списывается размер основного долга;
• взимаются проценты за пользование услугой;
• остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.

Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.

Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту

Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:

• снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
• списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
• списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
• конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
• если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.

Что происходит с овердрафтом при аресте счета

Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).

При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.

Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.

Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту

Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:

• уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
• увеличение базовой процентной ставки;
• применение штрафов, пени;
• внесение информации о просрочке в кредитную историю;
• отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.

Источники

1. 
   Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 1999. — 608 c.
2. 
   Малько, А.В. Теория государства и права / А.В. Малько. — М.: Юридический центр Пресс, 2007. — 768 c.
3. 
   Султанова, А. Н. Организация юридической службы на предприятии / А.Н. Султанова. — М.: Дашков и Ко, Наука-Спектр, 2013. — 320 c.
4. Тихомирова, Л. В. Долевое строительство жилья. Правовые акты, материалы судебной практики / Л.В. Тихомирова. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 128 c.
5. Зашляпин, Л. А. Основы теории эффективной адвокатской деятельности. Прелиминарный аспект / Л.А. Зашляпин. — М.: Издательство Уральского Университета, 2015. — 568 c.